2024年如果是“寒意”，那2025年对银行业来说，就是一场彻底的“洗牌”。

　　据不完全统计，这一年里，有443家中小银行被“合并”或“解散”。

　　文末，我也整理一张图...涉及合并的省份和具体银行，有兴趣可以看看。

　　而曾经风光无限、号称要颠覆传统银行的“独立法人直销银行”，如今只剩下了百信银行这一根独苗。连背靠中国邮政、最被寄予厚望的邮惠万家银行，也在年底被母行“收编”了。

　　有些朋友，手机里那一堆五颜六色的银行APP，大概率以后都再也打不开了。

　　是不是感觉有点慌？

　　一不留神，操作上还是格外的麻烦？

　　以新疆汇和银行为例，好多朋友来找...

　　“停机维护这么久？我的钱还安全吗？”

　　“怎么直销银行打不开了？是不是银行跑了？”

　　...

　　随着这些银行的“消失”，大问题没有，风险已经“化解”。但对于个别用户，一定会有一些遗漏的问题、疑惑...

　　就比如今天还有朋友来找我吐槽...

　　一、银行还在，只是“爹”更强了

　　本质是什么，大家都明白。也不用说要吃什么定心丸。

　　4个字，“减量提质”，消失的只是“牌照”。

　　不难发现，这443家消失的银行，绝大多数是村镇银行。

　　它们的归宿大体就两类：

　　* “村改支”：变成主发起行（通常是大行）的一个支行。

　　* “抱团取暖”：几个县的农商行合并，组建一个统一的省级农商联合银行。

　　天高皇帝远，治理水平参差不齐，抗风险能力也弱。

　　削藩？或者说被“强力”接管？

　　现在，要么是省政府背书的省级农商行，要么是国有大行直接管辖。虽然名字消失了，但安全等级其实是提升了。

　　金融基石的地位没变。

　　至少现在来看，无论怎么折腾，银行依然是整个金融体系的最底层、最坚实的基石。只要是存款，50万以内的存款保险依然是铁律。

　　在中国，银行的“真正破产”的风险是被极度严防死守的，普通人真的不用过分担心什么“银行倒闭”。

　　群里说这“破产”风险的事，已经4、5年了...

　　心理上，大伙担心的不是银行本身，而是以前那些打着银行旗号，却其实是“野路子”的“高息产品”。

　　但看起来，各位身体还是诚实的。

　　二、直销银行的“梦碎”：意料之中

　　特别想聊“直销银行”这个曾经的风口。

　　我以前搞互联网金融业务的时候，对这就深有感触，还跟不少地方银行的“直销银行”打过交道。

　　除了自营业务之外，还有一块是“通道业务”，有机会可以后面细聊。

　　但总结下来，同业的认知是，脱离场景谈直销银行，就是伪命题。

　　大家一窝蜂搞独立法人的直销银行，逻辑很简单：

　　“我不需要网点，全靠互联网获客，成本低，所以能给用户更高的利息。”

　　听起来很美，对吧？

　　干互联网的都知道，实际运行起来，全是坑：

　　1. 获客极贵：互联网流量越来越贵，在这里拉一个存款客户的成本，甚至比线下送两桶油还高。

　　2. 左右互搏：直销银行是母行的“亲儿子”，但干的事儿却是跟“老子”的手机银行抢生意。同一拨客户，为什么要下两个APP？

　　3. 场景缺失：微众银行能成，因为有微信；网商银行能成，因为有支付宝、淘宝。其他的直销银行呢？除了“利息高一点”，没有任何粘性。

　　邮惠万家的合并是必然的。业绩上来看...当年不少冲量的单子，都是邮惠万家。可以小窥一二...

　　没有独特的生态流量，光拿个牌照，到最后只能沦为母行的“吸血包”或者“鸡肋”。

　　未来，“直销银行”这个概念大概率会彻底消亡。

　　成为传统银行的一个“线上运营中心”，可能是最好的归宿。

　　三、羊毛还在吗？怎么薅？

　　早些年，直销银行搞了不少活动，都还记得不？包括现在唯一的百信银行...等等。

　　具体就不揭开了。

　　“活动”应该是各位最关心的，对吧？

　　很遗憾地通知大家：

　　那个“下载个APP开个二类户享受活动”、“某地小银行有高息存款”....的时代，大概率会近几年结束。

　　为什么？

　　因为“统一管理”了。

　　如果说小银行、直销银行那是“诸侯割据”，为了生存可以“高息揽储”，甚至不惜贴“营销费用”。现在被吸收合并成省级大行了，息差红线卡得死死的，谁也不敢乱开“高息”的口子。

　　那以后的机会，只会愈加“复杂”？

　　比如“羊毛”会变形。

　　1.从“赚利息”变成“薅权益”

　　银行不卷利息，卷留存。

　　尤其是合并后的新主体，为了安抚老客户，防止资金流失，加大在“非金融权益”上的投入？

　　米面油、视频会员、京东卡...这些实打实的硬通货。

　　微信立减金、还款券...这些高频的优惠。

　　算是，未来的战场？

　　2.“动荡期”的安抚礼

　　在合并重组的过渡期，银行会不会“心虚”？

　　为了展示“新形象”稳住人心，搞点力度不错的活动？到期转存，给你点额外的福利？老卡换新卡送礼？

　　这玩意，就自己能体会下。

　　同样适用于，现在的这批民营银行们...

　　...

　　归根结底一句话：

　　“告别”野蛮生长，回归稳健本源。

　　对我们普通人来说，未尝不是一种幸事，不是吗？

　　25年被吸收合并的明细如下，仅供参考。