拒绝内卷！常熟银行如何在县域市场

　　筑起“普惠金融”的护城河？

　　在银行业普遍面临“资产荒”、息差收窄、大行下沉内卷的今天，

　　有一家农商行却始终被公认为：

　　“行业天花板”

　　“标杆中的标杆”

　　——它就是 常熟银行。

　　当别人在为大型国企贷款争得头破血流时，

　　它在 田间地头看大棚；

　　当别人在卷数字化、线上发券时，

　　它的 客户经理在镇政府挂职。

　　常熟银行的核心逻辑其实很简单，却又极难复制：

　　极深的下沉

　　极细的小微

　　极强的执行

　　本文将带你拆解：

　　这家 4000 亿体量 的农商行，

　　究竟是如何在夹缝中，修筑起那道无法逾越的护城河？

　　一、回顾过去：

　　与时代同频共振的三条伏线

　　常熟银行的成功，并非偶然，

　　而是三条主线交织而成：

　　宏观经济线

　　金融政策线

　　常银自身发展线

　　1.活下来（1996—2001）

　　无中生有的「草根基因」

　　那是一个真正的“拓荒年代”。

　　没有品牌？ 自己创

　　没有渠道？ 走街串巷

　　他们做的，是最“土”的事，却最管用。

　　动作

　　率先推出 特约通汇、传真电汇、通存通兑

　　在信息极不发达的年代，

　　解决了无数小商贩资金周转的燃眉之急。

　　找米下锅

　　当大行盯着大工厂，

　　常熟银行却把目光投向那些

　　不起眼的 “小作坊”。

　　2.站起来（2001—2016）

　　敢为人先的转型先锋

　　2007 年，

　　常熟银行启动上市 “一号工程”，

　　引入 交通银行 作为战略投资者，

　　并首创 村镇银行模式。

　　关键转折点

　　2008 年海门支行成立，

　　标志着常熟银行正式开启 跨区经营，

　　并 率先转型小微金融。

　　这一步，

　　几乎决定了它 此后十余年的核心竞争力。

　　3.好起来（2016—至今）

　　跨越式发展的黄金十年

　　2016 年：主板上市

　　2022 年：迈入 4000 亿资产俱乐部

　　常熟银行不再只是一家银行，

　　而是一家 “投资管理行”：

　　把成熟的微贷技术，

　　像“种子”一样，

　　播撒向全国。

　　常银发展公式

　　经验一：

　　认准道路，坚守定位

　　不看路边风景，只看脚下土地

　　锻造出稳健、可持续的 增长曲线

　　经验二：

　　长期主义

　　一张蓝图绘到底

　　用韧劲，穿越周期

　　二、立足当下：

　　坚持做「难而正确」的事

　　在 大行资金下沉、竞争白热化 的背景下，

　　常熟银行凭什么 保住地盘？

　　1.独特的「两定两创」哲学

　　常熟银行信奉一句话：

　　小就是大，大就是小

　　大行想做小微，

　　但往往 做不了、或 做不精。

　　而常熟银行深知小微业务的本质是：

　　“三高三低”

　　高覆盖｜高产出｜高价值

　　低违约｜低成本｜低风险

　　这是典型的 苦力活，

　　却也是最稳定、最真实的 利润源泉。

　　2.构建「他行做不到」的差异化能力

　　他行触及不到的地方

　　选派业务骨干到 镇、村、社区挂职

　　银行经理变身“村官”

　　这是最深层的金融渗透

　　他行服务不了的时段

　　“常银生活”APP

　　注册用户 超 48 万

　　覆盖智慧医疗、校园、菜场

　　银行成为 生活场景的一部分

　　他行理解不了的广度

　　480 万粉丝自媒体矩阵

　　100 万企微用户

　　银行，成了真正的 私域流量主

　　3.金融不再冰冷，而是「热腾腾的尊严」

　　在常熟银行的逻辑里：

　　金融，不只是算抵押率。

　　袜子批发户的故事

　　14 年老客户销售受阻

　　银行没有先催债

　　而是通过「助力购」活动

　　一周卖出 3000 双袜子，资金盘活

　　西餐厅客户的经历

　　2024 年底还款困难

　　银行策划直播活动

　　成功盘活 38 万信用贷款

　　这种“共生共荣”的金融生态，

　　不仅守护了创业者的 生存权，

　　也守护了他们的 尊严权。

　　三、展望未来：

　　在夹缝中构筑「安全长城」

　　未来银行业的竞争，

　　将走向两极：

　　能力的 精细化

　　技术的 AI 化

　　1.极致精细管理：安全的基石

　　常熟银行始终清醒地知道：

　　规模是虚的，风控才是实的

　　风控三维度

　　持续压降不良率

　　完善全流程风控

　　针对农村信用体系不完善，统筹防范

　　资负三层管理

　　业务层｜管理层｜决策层

　　联动运作

　　确保流动性与资本 绝对安全

　　2.「一体两翼」的发展格局

　　一体为核

　　坚守普惠主业

　　以「常银微金」为法宝

　　把下沉做到 极致

　　两翼齐飞

　　科技金融+数字金融

　　核心是 “352”服务理念：

　　30%信贷支持

　　50%非信贷金融服务

　　20%非金融增值服务

　　（资源对接、管理咨询等）

　　3. AI +金融：智慧银行的下一站

　　常熟银行正构建自己的 “AI 大脑”：

　　1 个基础支撑平台

　　算力｜模型｜数据｜智能体

　　5 大赋能方向

　　智能营销

　　风控

　　运营

　　办公

　　研发

　　结语

　　普惠金融，就是方向。

　　长期坚持，就是胜利。

　　常熟银行的故事告诉我们：

　　真正的护城河，

　　不在规模，

　　不在高大上的总部大楼，

　　而在——

　　每一次走进田间地头的脚步，

　　每一次在商户困难时的出手相助。

　　常熟银行选择了 最难的路，

　　却也走出了一片 最广阔的天。