个人养老金制度自全国推广以来，银行业务竞争格局发生深刻变化。开户数量快速增长的同时，实际缴存率偏低的问题日益凸显。多家银行开始调整业务策略，从单纯追求开户规模转向提升客户缴存活跃度，个人养老金业务正式进入精细化运营的关键阶段。

　　缴存激励成为银行竞争新焦点

　　各大银行纷纷推出多样化缴存福利活动，力图激发客户实际投入意愿。工商银行推出的活动中，新开户客户缴存两元以上可获得最多188元微信立减金。已开户客户年内首次缴存满12000元，最高可领取388元立减金。农业银行同样加大激励力度，客户新增缴存满500元可抽取38元或88元立减金，缴存满5000元最多可获得388元奖励。

　　股份制银行和城商行也积极参与这场缴存争夺战。浦发银行为单笔缴存1000元以上的客户提供微信立减金、视频会员券等多重奖励。北京银行则设置了首次缴存1元即可参与抽奖的低门槛活动，最高奖励达188元。这些举措反映出银行对于提升实际缴存率的迫切需求。

　　银行业务重心的转移源于个人养老金"开户热、缴存冷"现象的持续存在。全国个人养老金账户开户量已突破7000万户，但实际缴存量与开户规模存在明显差距。部分客户开户仅为获取开户福利，缺乏长期缴存意愿，这促使银行必须重新审视业务策略。

　　产品体系建设助力客户留存

　　为实现从获客到留客的战略转变，银行积极构建多元化个人养老金产品矩阵。截至8月12日，市场上个人养老金产品已达1100款，涵盖储蓄类产品466款、基金类产品303款、保险类产品296款、理财类产品35款。产品种类的持续丰富为客户提供了更多投资选择。

　　个人养老金理财产品方面，固收类产品占据主导地位，占比超过八成。产品风险等级主要集中在中低风险和中风险范围，符合养老资金稳健投资的特点。随着中银理财新产品的加入，个人养老金理财产品总数已扩容至35只，为客户提供了更加丰富的配置选项。

　　公募基金发行的养老目标Y系列产品表现亮眼，成为吸引客户缴存的重要因素。截至8月12日，FOF类个人养老金基金Y份额产品今年以来平均回报率接近5%。工银养老2050Y以24.79%的回报率位居首位，多只产品年内回报率超过15%。从成立以来的表现看，超过50只FOF类产品累计回报率突破10%，为客户提供了可观的投资收益。

　　银行通过产品创新和服务优化，努力构建完整的个人养老金服务生态。部分银行推出预约缴存、自动缴存等便民功能，降低客户参与门槛。同时，银行加强与外部机构合作，丰富可投资产品范围，为客户提供专业的投资咨询服务，逐步建立长期客户关系。