渤海银行，生于天津，长于天津。

　　作为最年轻的全国性股份制商业银行，渤海银行始终坚持金融服务国家战略，支持实体经济发展，积极发挥自身的资源优势，以持续金融创新引领高质量发展，经营质效显著提升。

　　从半年披露的指标来看，渤海银行今年中期经营回升，成绩可圈可点。

　　不唯规模，唯质量

　　上半年，“反内卷”成为银行业的一大关键词。随着传统增长方式与发展路径遭遇严峻挑战，对于银行信贷投放而言，“反内卷”的核心在于摒弃短期的规模冲动，这也是聚焦于高质量增长和长远竞争力的提升。

　　

　　图：渤海银行2024年报指标情况

　　从近期发布2025年半年报的渤海银行来看，该行上半年资产负债规模的主动收缩，是一次主动的战略取舍。

　　企百科数据显示，截至6月末，渤海银行资产总额18238.02亿元，较上年末减少200.40亿元，降幅1.09%；吸收存款10271.39亿元，较上年末减少404.23亿元，降幅3.79%。

　　通过深入分析可以发现，这种收缩是有的放矢之下的精准调整。

　　从负债端看，渤海银行的存款规模虽然在下降，不过仍稳守万亿阵地，核心负债的底盘未动摇。上半年，渤海银行加强负债质量管理，多渠道拓展稳定负债来源，持续夯实客户建设，积极优化存款产品结构，引导低成本合意存款发展，报告期内存款付息率持续压降。

　　在资产端，渤海银行信贷投放直面“反内卷”，在重点领域贷款投放上跑出加速度，服务实体经济能力不断提升。

　　截至上半年末，全行民营企业贷款余额2260亿元，较年初增长11%；全行绿色贷款余额499亿元，较年初增长15%；涉农贷款余额473亿元，较年初增长3.45%；制造业贷款余额1108亿元，较年初增长12%，以上重点领域贷款增速均高于一般性贷款增速。

　　

　　图：渤海银行2024年零售业务出现亏损

　　资产质量代表了一家银行的生命线。截至报告期末，渤海银行不良贷款余额为172.69亿元，不良贷款率1.81%，较上年末上升0.05个百分点；贷款拨备率2.89%，拨备覆盖率159.70%；资产质量保持持续稳定，拨备指标符合监管要求。

　　与此同时，通过坚持落实降本增效措施，投入产出效率不断提升。

　　上半年，渤海银行通过压缩办公支出、严控人员总量、合理评估科技事项投入、压降分支机构建设支出等措施不断深化降本增效成果。上半年集团列支业务及管理费45.74亿元，同比降幅4.07%；成本收入比32.17%，同比下降4.10个百分点。

　　扎实做好五篇大文章

　　回到服务实体经济上，银行做好“五篇大文章”是金融服务推动高质量发展的重要着力点。今年上半年，渤海银行继续扎实做好“五篇大文章”，坚守金融工作本质，扛起“金融报国”政治使命，强化“金融为民”责任，为实体经济发展注入更精准、更强劲的金融动能。

　　

　　图：渤海银行组织架构情况

　　围绕科技金融，2025年以来，渤海银行锚定商业航天、脑机接口、合成生物、AI、人形机器人等赛道矩阵，持续通过外部科创再贷款等工具、内部FTP等激励政策促进投放。

　　截至2025年6月底，渤海银行涉及科技型企业贷款余额712.52亿元，实现了较上年底增长51.28%的突破，全年科技贷款投放总量向1000亿元迈进。此外，渤海银行作为首批落地发行科创券的十家金融机构之一，今年5月中旬成功发行50亿元首期科创债，用于专项支持科创领域业务。

　　在绿色金融发展上，渤海银行精选人工智能、新一代信息技术、新能源、新材料、汽车等行业，截至2025年6月底涉及绿色贷款余额499.02亿元，比上年底增长15.02%。2025年上半年，渤海银行自营投资绿色债券108亿元，同比增长57%，且渤银理财投资绿色债券30.9亿元，同比增长224%。

　　普惠金融作为滴灌万千小微的关键渠道，截至2025年6月底，渤海银行普惠贷款余额564.3亿元，较上年底增长2.1%；普惠贷款客户数超14万户，较上年底增加9.65%。

　　目前，该行着力构建“链系列、数系列、快系列、科系列”四大普惠金融产品谱系，打造具有渤海特色的普惠服务品牌，还将“千企万户大走访”作为服务民营经济的重要抓手，以更好地服务小微企业融资。

　　

　　图：近六年渤海银行个人消费贷情况

　　当前，我国已快速进入老龄化社会，养老金融是个潜在的大风口。渤海银行深度服务国家养老体系第三支柱构建，持续完善个人养老金账户产品货架；创新丰富养老服务金融形式，优化升级“渤银E财”渤泰养老产品体系，全面推动养老金融立体化发展，满足差异化、多层次、高质量的中国式现代化养老新需求。

　　再看数字金融，渤海银行通过人工智能、大数据及云计算等技术，持续提升关键核心技术自主掌控能力，高标准建设企业级IT基础设施，正加速推进“新一代分布式核心系统”等四大工程。

　　渤海银行重点推动“AI应用工程”建设，打造多层次、多模态、多模型协同融合的大模型算法体系；实现“渤银司库”服务体系首发落地、手机银行适老化及一户四开微信签约功能建设完成等数智化改革，助力全面提升金融服务实体经济质效。

　　合规问题“泼冷水”

　　值得一提的是，渤海银行复兴之路上，也并非一帆风顺。就在上月，渤海银行山西两家分行合计被罚165万，相关责任人也受到了警告处理。

　　作为全国性股份制银行，渤海银行近年来多次被罚凸显出内控不力，资产质量有待改善，计提的信贷减值明显挤占了净利润，风控和业绩压力依然严峻。

　　图：近八年渤海银行营业收入增长情况

　　对银行业而言，风控管理是日常经营中极为重要的一部分，直接关乎业绩增长是否稳定。而渤海银行近年来多次被罚反映出自身的内控缺陷。

　　就拿本次被罚来说，渤海银行太原分行因授信调查不尽职、员工行为管理不到位、流动资金贷款管理不尽职三项违规被罚款95万。太原幸福里支行因未真实反映风险状况和贷后管理不到位被罚款70万。

　　同时，渤海银行5名相关责任人被警告，包括时任太原亲贤支行副行长范华、太原分行中小企业部副总经理刘伟等行长和部门经理级管理人员。

　　值得注意的是，渤海银行太原分行在7月初的官微上曾发布了合规运营承诺，称“严格遵守法律法规和监管规定，合规开展经营活动”，但随即便出现了违规被罚情况，也印证了其在内控管理上存在漏洞。

　　而此次渤海银行被监管层处罚并非今年以来首次，2025年以来已累计收到至少20张罚单，合计被罚金额超500万，在10家上市股份行中排名第7，要知道渤海银行在上市股份行中规模最小。

　　如果将时间拉长来看，渤海银行时常出现在监管层的处罚名单，此前年份的被罚金额多在千万级别。

　　经统计，2022年和2023年被罚金额分别为1746万和超4300万，到了2024年罚款金额明显下降，为275万，进入2025年又有所抬头。

　　在以往的大额罚单中，2023年曾有2次的单次罚款在1500万以上。其中2023年2月因小微企业贷款资金被挪用购买理财、违规发放商用房贷款等5项被罚1660万；3月又因涉及违反存款准备金管理、占压财政存款、违反人民币反假有关规定等条款合计罚没1696万。

　　纵观渤海银行此前的被罚情况，违规主要出在贷款三查不到位、员工管理、反洗钱、数据统计和房地产等方面，其中贷款三查不到位、反洗钱等事项多次触犯。

　　

　　图：渤海银行前十大股东情况

　　例如本次山西两家分行被罚原因中的贷后管理不到位、授信调查不尽职就属于贷款审查不到位。反洗钱方面除了2023年3月千万级罚单中的反洗钱业务违规外，今年6月宁波分行因违反反假货币业务管理规定、未依照规定履行客户身份识别义务、未按规定报送可疑交易报告等被罚62万。

　　由于内控管理不力，渤海银行在零售领域的资产质量恶化令人忧虑。

　　不难看出，渤海银行自身的风控和资产质量已成为影响业绩的重要变量。为改变现状，年初渤海银行任命副行长齐君为首席风险管理官，也是该行首次设立此职位，显示出对合规管理的重视，但具体效果如何仍需观察。

　　结束语

　　当下银行业面临的挑战依旧不减，此时也正是检验商业银行基本面成色的时刻。2024年渤海银行业绩回升固然可喜，但资产质量却限制了回升高度，如果不大力解决，未来业绩大概率还会延续疲软格局。

　　在经历成长与转型的阵痛中，这家股份行找到了新的增长点，三大业务板块的价值创造能力不断提升。

　　从领先银行的发展路径看，盲目追求规模扩张不可取，坚持正确方向才能最终突围。像渤海银行这样主动收缩非核心资产，将有限资源集中于服务实体经济的重点领域，契合了当下银行业高质量发展的核心逻辑，自身也实现了从规模驱动到价值驱动的跨越。