数据显示，2025年，金融管理部门对银行业金融机构共开出2588张罚单，罚没总金额高达26.41亿元。

　　业内人士认为，这一变化是我国金融监管逻辑发生范式转换的结果，背后是制度基础、监管技术与执法模式的系统性升级，标志着银行业合规监管正式迈入“严标准、强穿透、全覆盖”的新阶段。

　　其中，2025年银行违规领域主要集中在信贷业务、反洗钱业务以及内控制度三方面。

　　随着监管“同步追责”态势持续，2025年，银行业超3000名相关从业人员被罚，其中，被处以终身禁止从事银行业工作的银行员工在100名以上。

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　　监管范式革新：制度升级、技术赋能与执法穿透的系统性变革

　　2025年，中国人民银行、国家金融监督管理总局、国家外汇管理局及派出机构对银行机构及从业人员开出罚单6521张，累计罚没26.41亿元，较2024年增加44.95%；其中，机构25.75亿元，罚没银行数1094家，较2024年增加25家。从违规领域看，反洗钱业务违规相关罚单数量较2024年增长了185.92%。

　　对于2025年反洗钱罚单爆发式增长的原因，南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，2025年反洗钱罚单呈现井喷式增长，这是我国金融监管逻辑发生范式转换的必然结果。其核心驱动力是制度基础与监管能力的系统性升级，带来风险导向与责任追溯的刚性落地。

　　田利辉指出，为迎接新一轮国际反洗钱互评估，我国相关法规完成了与国际标准更严丝合缝的对接，例如可疑交易报告标准更精准、保存期限显著延长。这如同更换了更精密的尺子，过去可能被容忍的模糊地带，如今清晰构成了违规。同时，监管科技（SupTech）的深度应用，让非现场、穿透式监测成为常态，违规行为无处遁形。这样，监管将贵金属交易及更多高洗钱风险领域纳入体系，实现了监管版图的扩容，扩大了风险监控的视野。

　　苏商银行特约研究员张思远谈到，新修订的《中华人民共和国反洗钱法》于2025年1月1日正式实施，首次明确客户尽职调查、交易记录保存、可疑交易报告等核心义务的刚性要求，将客户资料保存期限延长至至少5年，并细化了“风险为本”的监管原则，为专项执法提供了法律依据。且监管策略从“事后惩戒”转向“事前预防+穿透式监管”。2025年监管部门开展反洗钱专项检查，重点排查客户身份识别不到位、可疑交易监测滞后等问题。

　　另外，执法模式的变革让监管压力直达金融机构的神经末梢。田利辉认为，这是“双罚制”从原则到实践的刚性化。重大罚单不仅针对机构，更穿透至负有直接责任的管理层乃至实操人员，实现了从“罚机构”到“既罚机构、更罚到人”的深刻转变。这从根本上扭转了部分机构“重业务、轻合规”的激励扭曲，是对公司治理与风险文化的“外科手术式”纠偏。

　　此外，张思远指出，洗钱手段复杂化倒逼监管升级。随着跨境资金流动、虚拟货币交易等新型洗钱渠道增多，监管技术同步迭代，通过大数据监测发现更多隐蔽违规行为，如未按规定报送可疑交易报告、与身份不明客户交易等问题。

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　　违规领域聚焦：信贷、反洗钱与内控的三大高频触点剖析

　　2025年，银行违规领域主要集中在信贷业务、反洗钱业务以及内控制度三方面。

　　其中，信贷业务违规仍然是最主要的违规事项，有近一半的千万元级罚单与信贷业务违规有关，主要涉及“贷款‘三查’不尽职”“部分贷款超授信发放”以及“贷款需求测算不准确”等原因。

　　2025年9月12日，恒丰银行因“相关贷款、票据、理财等业务管理不审慎”，被处以6150万元的“天价罚款”。在中小银行中，东莞银行因“贷款资金被挪用”“个人消费贷产品存在合规漏洞”被罚超400万元；邢台银行因“贷款风险分类不准确、不良贷款管理不审慎”被罚超280万元。

　　在信贷业务中，互联网贷款业务违规成为2025年多家银行频频触及的监管“红线”。

　　具体来看，有银行因“互联网贷款业务管理不审慎”等多项事由被罚超2700万元，有银行因“相关互联网贷款、代销等业务管理不审慎”被处以高达1880万元的罚款。

　　“多家银行因互联网贷款业务被罚，暴露出部分机构在业务线上化快速扩张过程中，风险管理能力未能同步跟进的核心矛盾。”薛洪言表示。

　　2025年1月1日，新修订的《中华人民共和国反洗钱法》正式施行，首次明确客户尽职调查、交易记录保存、可疑交易报告等核心义务的刚性要求。2025年，金融管理部门高度重视对金融机构的反洗钱工作，相关罚单也明显增多。

　　据统计，2025年反洗钱业务罚单数量高达1381张，仅次于信贷业务罚单数量。相较2024年，2025年反洗钱业务罚单增加近900张，增幅达185.92%。

　　2025年开年，就有1家国有大行及3家股份行因涉及多项反洗钱领域违规被处罚，罚没总金额超9900万元，被罚原因涉及未按照规定履行客户身份识别义务、与身份不明的客户进行交易等多项违法行为。

　　同时，部分城商行也在反洗钱领域被处以高额罚款。2025年8月，上海银行因违反账户、清算、反假货币等业务管理规定，被罚2874.8万元。2025年12月，广东华兴银行因违反征信、反洗钱等多项业务管理有关规定，被罚374.12万元。

　　“反洗钱业务罚单数量显著上升，核心动因在于监管部门对客户身份识别、交易报告等基础合规义务的执行标准不断强化和细化。”苏商银行特约研究员薛洪言认为，这一变化既与国际反洗钱标准的升级相呼应，也紧密服务于国内打击跨境资金异常流动等宏观金融稳定目标。

　　在业内人士看来，信贷、反洗钱、内控三大模块高频触线，说明银行“规模优先”路径依赖仍有待打破。

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　　责任穿透深化：从机构到个人的双罚制实践与震慑效应

　　在“双罚制”的处罚模式之下，2025年的重大罚单不仅针对各家银行机构，并将合规责任直接穿透至管理层乃至具体实操人员，实现了从“罚机构”到“既罚机构、更罚到人”的深刻转变。

　　2025年，金融管理部门共对银行从业人员开出罚单3933张，远超机构罚单数量。从处罚类型来看，个人罚单主要涵盖罚款、警告、禁止从事相关职业/工作以及没收违法所得和责令改正。

　　在对个人开出的罚单中，警告是最主要的处罚类型，而罚款的处罚环比增长了39.23%，较2024年明显增多。

　　据不完全统计，2025年，有超过100名银行从业人员被监管部门“红牌罚下”，终身禁止从事银行业工作，这一类型的处罚数量也显著高于2024年。

　　例如，2025年12月19日，因信贷业务严重违反审慎经营规则，金融监管总局对广东连州农村商业银行罚款75万元，并取消郑文在该行的终身董事、高级管理人员任职资格，禁止其终身进入银行业；同日，上饶银行也因违规发放贷款等原因被罚170万元，同时，相关责任人毛瑞阳被禁止终身从事银行业工作。

　　在2020年及之前，银行从业人员被终身禁业处罚的情况并不常见。在《关于加强金融违法行为行政处罚的意见》出台后，终身禁业的处罚已逐渐趋于常态化。

　　在招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼看来，在对个人的处罚中，针对负有管理责任的管理人员、直接责任人以及经办人员，区别不同岗位性质和责任，分别处以不同的罚金以及做出限制或禁止相关人员从事金融业务等处罚，这种“双罚”的方式能更好地增强监管行政处罚的威慑力和针对性，提升处罚的震慑效果，推动金融机构和从业人员勤勉尽职，增强合规意识，加强风险管理。

　　2025年银行业监管的全面升级，标志着我国金融合规治理进入“制度+技术+执法”三位一体的新纪元。从信贷业务“三查”漏洞到反洗钱领域“穿透式”监测，从机构罚单到“双罚制”的个人追责，监管逻辑已实现从“事后惩戒”向“事前预防+全程穿透”的根本性转变。这一变革不仅倒逼金融机构重构风险管理体系，更通过“终身禁业”等刚性约束重塑行业生态。未来，随着监管科技持续迭代与国际标准深度接轨，银行业合规经营将成为不可逾越的“生命线”，推动金融高质量发展行稳致远。