监管部门已经多次强调要淡化开门红，淡化节点考核，然而各大银行仍然暗度陈仓，变相冲时点存款考核的并不在少数。

　　对银行这种违规行为，监管部门可不会惯着，一旦违规，该罚就罚。

　　1

　　前两天，国家金融监管总局官网发布了一个处罚公告。

　　国家金融监管总局平顶山监管分局处罚信息公示表显示，某大行平顶山分行因为季末存款冲时点等5项内容被重罚75万元。

　　对这种因为冲时点考核而被处罚的案例，其实这几年相对是比较少的，从国家金融监管总局官网公布的数据来看，最近一次因为存款冲时点被罚的是2025年9月份，当时台州椒江农商行因为违规设立时点性存款规模考评指标等多个原因被罚190万元。

　　整个2025年因为违规设立时点性存款规模考评被罚也就这一个案例。

　　而类似这种处罚案例之所以很少，因为早在2021年监管部门就已经发布过相关监管文件，所以银行对时点考核都非常忌惮。

　　在2021年3月，《商业银行负债质量管理办法》正式施行，其中有一个规定就明确提到：

　　不得设定以存款时点规模、市场份额、排名或同业比较为要求的考评指标，分支机构不得层层加码提高考评标准及相关指标要求，防范过度追求业务扩张和短期利润。

　　在这个监管文件出来之后，各大银行都逐渐淡化节点考核，包括季末考核以及年末考核都逐渐淡化，取而代之的是更偏重日均考核。

　　当然对这种日均考核，它也是一个考核周期内所有天数的平均数据，如果在周期末尾完不成任务，很多银行同样也会通过注水数据从而达到监管的要求。

　　后来为了防止银行这种极端做法，监管部门还推出了一个“存款偏离度”考核。

　　2

　　既然监管部门对银行时点存款的监管这么严，为什么有些银行还出现冲时点存款的现象呢？

　　对这个问题其实很多人都看不懂。

　　冲时点存款，一般情况下是因为银行的信贷投放比较厉害，信贷增速快于存款增速，所以导致存贷比例出现失衡，这时候银行才需要通过拉更多的存款来平衡两者关系，从而满足监管的要求。

　　但是按照当前银行的实际处境来看，大多数银行并不缺存款，相反，很多银行有资金都放不出去，所以就不存在比例失衡的情况，绝大多数银行都能够满足监管的要求。

　　既然如此，为什么有些银行还因为冲时点存款被罚了呢？

　　对此我们只能想到2点理由。

　　第1个理由，这家银行所在的地方确实没有什么存款客户，揽储难度非常大，所以才导致存款无法满足监管要求。

　　第2个理由是银行的规模情结在作祟。

　　虽然当前银行所处的市场环境已经发生了很大的变化，整个市场对融资需求已经出现明显放缓，但是很多银行仍然片面地追求规模的增长。

　　当前很多银行仍然会设置各种不合理的任务指标，包括存款指标、信贷指标等等新增都相当夸张。

　　而且为了保障这些任务的顺利推进，各大银行会设置严格的奖惩措施，如果存款任务完不成，随时会面临克扣绩效等各种处罚，有些银行处罚金额动不动就是上千元，甚至几千元，这让很多基层员工非常被动。

　　因为从实际情况来看，很多员工，尤其是非业务线的员工他们本身的客户资源，人脉资源是有限的，而且这几年一直在极限施压，很多人身边的资源都用完了，根本没有能力去完成银行不断新增的指标。

　　那怎么办呢？最后很多人只能“买指标”。

　　但买指标这种价格非常昂贵，比如在年末等一些关键节点，存款的交易价格可能达到万一到万三每天，如果要完成100万的任务，光是一天的成本就达到100元到300元之间。

　　面对如此高昂的成本，银行员工是不可能购买长期存款的，大多是在临近考核节点的时候才会临时抱佛脚购买几天的存款，这才导致银行出现季末存款冲时点等一些乱象。

　　3

　　总之，很多违规行为并不是员工有意为之，而是被繁重的任务指标逼的。

　　实际上这种季度冲时点存款的现象并不在少数，很多银行都普遍存在，只是很多银行早就熟悉了监管的套路，所以他们的很多考核都可以规避监管。

　　但银行这种规避监管的做法可以避免他们被处罚，却掩盖不了他们违规的事实。

　　从最近一段时间的实际情况来看，实际上很多银行的指标都存在违规的嫌疑。

　　按照监管部门的要求，银行不得采取违规返利吸存、通过第三方中介吸存、延迟支付吸存、以贷转存吸存、提前支取靠档计息等违规手段吸收和虚增存款。

　　然而实际情况呢？

　　现实中，银行通过返利吸收存款的现象已经是公开的秘密，比如开门红活动期间，银行存款送各种礼品，存款直接给予手工贴息等等非常普遍。

　　再比如，一些员工通过第三方中介，或者直接在网上购买存款的现象也非常普遍。所以我们才看到网上一些售卖存款等任务指标的店铺非常火热，有些店铺一个月的销量就达到上10万单。

　　除了存款这种乱象之外，目前包括信用卡、个人养老金开户、基金售卖，保险售卖其实都普遍存在银行员工跟第三方中介进行交易的情况。

　　如果监管部门认真去核查这些违规行为，估计抓10个银行网点，9个都不会无辜的。

　　可能因为这种违规现象太多了，监管部门根本管不过来，所以各大银行才为所欲为，明知道违规，但大家仍然明目张胆地去做。

　　而且有些违规行为因为被处罚的概率比较低，或者被处罚了也不痛不痒，所以银行基本上都是睁一只眼闭一只眼，该给员工增加的指标继续增加，至于员工是通过合规的还是违规的手段去完成，那就看个人本事了。