2025年12月，个人养老金制度迎来全面实施一周年。在甘肃，这项制度不仅是一项政策落地，更悄然成为许多家庭养老规划中的新成员。从河西走廊到陇东大地，从城市职工到农牧民群众，甘肃以务实且富有地域特色的方式，推动个人养老金从纸上走向百姓身边。更新养老观念 拓展储蓄内涵“我放了一辈子羊，没想到还有这种养老方式。”在甘南藏族自治州合作市，牧民扎西才让在银行工作人员的帮助下，开通了个人养老金账户。他选择了一款稳健型养老储蓄产品，每月投入200元，“就像多养了一只羊，慢慢养大，老了再牵出来。”在兰州新区，某科技公司员工刘媛每月定投500元。“扣除个税后，实际支出并不多，但积累下来就是一笔可观的养老补充。”她说。在定西市安定区，45岁的个体工商户陈志刚在社区宣传中了解了个人养老金，“我参加了灵活就业人员养老保险，再加上这个，心里更踏实了。”近年来，甘肃省老龄化程度日益加深，全省60岁及以上人口占比已超过19％，家庭养老负担不断加重。个人养老金作为养老保险第三支柱，在全省范围内平稳落地，成为基本养老保险的有力补充。截至2025年12月底，全省个人养老金开户人数已达409.83万人，其中实际缴费人数61.04万人。从年龄结构看，35岁以下参保人员占比超过42％，越来越多年轻人将养老规划前置。兰州市参保人数最多，张掖、酒泉等地增速显著，呈现出城市引领、乡村跟进的参保格局。试点先行探路 全域稳步推开甘肃个人养老金制度的实施，走过了一条从局部试点到全面推开的扎实路径。早在2023年初，庆阳市作为全国36个先行城市中为数不多的非省会、非计划单列市，肩负起了在西部欠发达地区探索经验的重任。试点伊始，省、市两级建立高效工作机制。省级层面成立工作专班，庆阳市由市政府分管领导挂帅，组建领导小组，印发实施方案，形成政府主导、部门协调、市县联动、银行实施的合力。2023年3月，全省试点工作推进会在庆阳召开，现场调研指导，按月调度进展，确保政策落地见效。早期的探索也直面现实挑战。截至2023年6月，庆阳市开户人数达25.5万人，但实际缴费人数占比仅为20.18％。数据反映出试点初期群众的谨慎，对高收入群体，每年12000元的税收优惠吸引力有限；对广大城乡居民，在已缴纳医保、社保费后，“无力再缴”成为主要障碍。产品同质化、收益率与普通存款相当、长期封闭等问题，也让不少人心存观望。正是这些早期发现的问题，为后续全省推广提供了宝贵的“基层诊断”。庆阳市的实践表明，推动个人养老金不能只靠政策宣导，更要解决为什么存、存得起吗、划算吗等现实顾虑。在总结试点经验基础上，甘肃推出一系列贴近省情的服务举措。在甘南、临夏等民族地区，银行网点提供双语服务，“马背宣传队”深入牧业点讲解政策、现场办理；在定西、陇南等农村，金融机构联合社保部门开展“养老政策赶大集”活动；在兰州市，甘肃省人社厅指导泰康养老保险公司、中国建设银行股份有限公司，连续三年开展个人养老金政策宣介会，邀请中国社会保险学会、养老保险等领域专家学者授课，重点解读个人养老金制度政策。2023年以来，宣传活动覆盖全省超200个乡镇，服务群众近10万人次。同时，甘肃推动线上办理成为主流。通过“甘肃人社”App、各大银行手机银行等平台，全省超70％的账户实现指尖开立、一键缴费。“我们要让群众在了解的基础上，自愿参加个人养老金制度。尤其是在农牧区和偏远乡镇，服务更要接地气、有温度。”甘肃省社保中心主任向东表示。链接乡村振兴 融通产业养老目前，全省已有20余家金融机构提供个人养老金产品，涵盖储蓄、理财、保险、公募基金等类型。针对试点中发现的“产品吸引力不足”问题，甘肃推动金融机构增加养老目标基金、保险年金等多样化产品供给，强化信息沟通，保障参保人知情权。“我们鼓励金融机构研发长期稳健、收益适中的产品，避免单纯追求高收益而忽视养老资金的保底功能。”甘肃省地方金融监管局相关负责人表示。此外，甘肃积极借鉴外部经验，组织庆阳市相关人员赴广东省调研，学习其通过“个人养老金日日谈”专栏、网络问卷等方式精准触达受众的做法。调研后，甘肃结合本省实际，探索将个人养老金制度与乡村振兴相结合。在平凉市静宁县，试点推出“苹果产业养老计划”，将个人养老金产品与当地特色苹果产业挂钩，参保人在享受养老积累的同时，还可获得产业相关增值服务，形成“养老＋产业”的双重收益模式。在快速推进的同时，甘肃省个人养老金工作仍面临挑战。目前，个人养老金制度参与率与覆盖面仍不足，不少账户仍处于“沉睡”状态，税收优惠对中高收入群体吸引力较大，但对广大低收入群体激励作用有限。