“十四五”收官和“十五五”开局的历史交汇点，亦是从“金融大国”迈向“金融强国”的历史新起点。构建与中国式现代化相匹配的现代金融服务体系，大力发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融，成为“十五五”规划赋予金融业的时代课题。

　　时代是出卷人，金融业是答卷人。中国建设银行（以下简称“建行”）作为国有大行“头雁”，承载着中央赋予的提升“三大能力”、即服务国家建设能力、防范金融风险能力、参与国际竞争能力的使命担当。日前建行正式发布手机银行2026版，这一次产品的技术迭代，是其以数字化手段响应“五篇大文章”的具体行动，更成为观察其如何将国家战略转化为“金融为民”生动实践的微观窗口。

　　升级服务力：数字“加减法”赋能实体经济

　　“服务国家建设能力”，首要在于将金融活水高效引入“国之所需、民之所盼”的领域。“十五五”时期，数字金融与科技、绿色、普惠、养老金融并列，共同构成金融工作的“五篇大文章”。这一定位也意味着：数字金融将成为赋能其他四篇大文章、驱动整个金融服务体系变革的重要引擎。

　　做好数字金融大文章，建行战略清晰、脚步坚定：在“十五五”的新征程上，数字金融必须具备双重属性：对内，它是驱动银行自身实现高质量发展、重塑核心竞争力的“引擎”；对外，它更是高效承载服务国家战略全局的“基座”与“放大器”。

　　而此次手机银行2026版的升级，正是建行通过一场系统性的“加减法”革命、以数字之力助推服务实体效能提升的生动实践：

　　——在流程上，它敢于做“减法”，砍掉阻碍效率的冗余环节，为实体经济减负增效。针对操作繁琐问题，新版将高频功能操作路径极致压缩，追求“三步进入、五步完成”的流畅体验；针对“更换设备登录”场景，步骤从过去的五步减少至三步，取消了滑块验证、账户密码等环节......这些看似微小的调整，平均能为一位小微用户减少两次以上的无效操作和等待焦虑，实质性地提升了金融服务的时间效能。

　　——在服务上，它精于做“加法”，以大数据和人工智能推动信用评估模式创新，为高质量发展赋能增信。其核心突破在于“客群差异化定价”模型的成熟与应用。这一模型打破了传统信贷过度依赖固定资产抵押和标准化财务报表的窠臼，让银行的“眼睛”能够看到企业更真实的经营面貌和内在价值。

　　山城重庆的故事，成为这一变革的生动注脚。一家专注于工业无损检测设备研发的科技企业，手握多项发明专利和省级科技奖项，由于资产结构“轻”，在传统的信贷逻辑下屡屡碰壁。建行“善科贷”产品，借助手机银行2026版背后的智能系统，转而对其“专利数量”、“研发投入强度”、“行业资质荣誉”等40余项科技属性指标进行穿透式评估。系统模型迅速将其精准识别为“高成长性优质科创客群”，自动匹配了500万元三年期纯信用贷款，并给出了年化仅3%的优惠利率，且支持“随借随还、按日计息”，完美契合了研发型企业资金需求波动性大的特点。从在线申请到最终放款，全过程仅耗时两个工作日。

　　整体而言，升级后的建行手机银行2026版深度衔接建行科技金融、普惠金融的体系化优势，构建了“线上+线下”一体化的服务闭环，与《银行业保险业科技金融高质量发展实施方案》中“引导金融资源投早、投小、投长期”的要求高度契合。

　　数字是有力的证明。截至2025年9月末，建行普惠金融贷款余额已达3.81万亿元，而手机银行2026版的上线将进一步扩大这一优势。

　　彰显人民性：技术温度守护全龄美好生活

　　中央经济工作会议强调“坚持民生为大”。确保金融发展的红利能够覆盖所有群体，不让任何人在奔腾的数字时代掉队，是金融机构践行人民性的具体体现。

　　建行手机银行2026版的答卷，写在了每一个充满人性关怀的设计细节里：其适老化改造工程早已超越了早期“字体调大、图标调大”的视觉优化，进入了“交互逻辑重构”的深水区。这并非孤立的优化，而是对“完善多层次、广覆盖、可持续的普惠金融体系”，特别是“健全应对人口老龄化的养老金融体系”这一国家战略的具体呼应。

　　对于老年人而言，操作简便与心理安全同等重要。在手机银行2026版“长辈模式”下，登录“面容一键完成”，转账只需说一句话，系统便能智能识别。更见匠心的是贯穿始终的安全守护理念，系统为老年账户设置动态“安全围栏”，遇大额转账会温馨提示：“金额较大，要不要先给孩子们打个电话？”，后台“智能风控大脑”则全天候运转，对异常交易即时拦截并触发人工核实。这套“智能预警+人工核实+亲情联防”的立体防线，正是对“保障老年人合法金融权益”政策要求的细腻落实，用技术手段筑牢了安全防线。

　　将服务精准延伸至亿万家庭这一经济社会的“毛细血管”——一次次升级迭代之下，手机银行的服务逻辑，已经发生从“以产品为中心”到“以用户需求为中心”的深刻转变：对于初入社会的年轻人，“嗖嗖攒”功能将储蓄无感嵌入每一次消费，以“无痛感”方式培养理财习惯；面对养老客群，“养老金融服务专区”并非简单陈列产品，而是整合了账户、储蓄、投资、规划的一站式服务生态。更重要的是，系统通过分析用户行为数据，能形成持续迭代的数字画像，为年轻人适时推荐进阶理财，为老年人自动调整稳健配置；当客户年龄抵达退休节点，界面会自动从“财富积累”切换为“养老金领取”模式——这种“千人千面”的动态终身陪伴式服务，重新定义了一种全新的客户关系范式。

　　从跨越数字鸿沟的适老关怀，到全生命周期的财富陪伴，建行手机银行2026版的实践清晰地表明：国有大行的数字化转型，其深意远不止于技术迭代，而在于将“坚持民生为大”的顶层设计，将对“五篇大文章”的战略部署，转化为让每一位用户可感、可知、可得的温暖服务。

　　织密安全网：在创新与稳健之间把握平衡

　　伴随金融业数字化转型向深水区迈进，一个永恒的命题就越发凸显：如何驾驭创新与安全这驾“双轮马车”，使其平衡稳健地前行。这已经超越了单纯的技术范畴，成为关乎金融体系稳定的重大治理课题。

　　建设银行的探索与实践，为行业提供了兼具雄心与审慎的范本：以前沿技术（AI）驱动服务范式的根本性革命，同时以体系化的智慧筑牢金融安全的永恒基石。

　　在手机银行2026版中，用户办理业务的逻辑正在发生根本变化。过去，用户需要在层层菜单中点击、跳转，现在用户只需用最自然的语言说出需求，例如“我想查最近三个月打车花了多少钱？”，内嵌的AI助手便能尝试理解用户的真实意图，并自动联动明细查询、条目筛选、内容汇总等一连串后台复杂任务。这不仅是交互形式的创新，更是对中央经济工作会议“深化拓展‘人工智能+’行动”号召在金融领域的前沿响应。

　　智慧同样凝结在对于安全性与便捷性这一对矛盾的创新求解上。建行自主研发的“智能风控大脑”，代表了风控理念从“静态规则”到“动态智能”的跃迁。这套系统就像一个无形却无处不在的守护者，能够实时综合评估每一笔交易发起时的“情境”：包括设备指纹是否常用、登录地理位置是否异常、交易时间是否符合习惯、收款方关系是否陌生、操作行为序列是否可疑等上百个维度的风险信号。

　　基于毫秒级的实时计算，系统能够做出差异化的决策。一旦捕捉到任何异常风险信号组合，系统则会瞬间触发增强验证甚至实时拦截，并通过多种渠道联系用户确认。

　　建行手机银行2026版的升级之路，如同一面镜子，折射出一家国有大型商业银行在数字金融高质量发展过程中的深刻思考与主动求索。其深意在于：金融的数字化转型，绝非冰冷的技术升级，而是一场以“国之大者”为纲、以“民之盼者”为本的深刻实践。它最终要解答的，是如何让金融血脉更通畅地滋养实体经济，如何让发展成果更公平地惠及每一位人民。这份写在数字里的答卷，仍在持续书写。