12月5日，漳州金融监管分局一纸行政处罚书，在金融圈激起不小波澜：福建漳州农村商业银行股份有限公司（下称“ 漳州农商行 ”）因多项信贷业务违规，被处以200万元罚款，3名时任一线信贷负责人也同步领到警告处分。作为漳州本地市场份额靠前的区域性农商行，此次集中暴露出的风控漏洞，不仅是给单家机构敲的警钟，更戳中了银行业信贷合规的共性痛点——不少人好奇，这家区域性标杆农商行究竟踩了哪些信贷“红线”？

　　罚单细节：四项违规“触线”，管理层与基层均被追责

　　从漳州金融监管分局公开的处罚细节不难看出， 漳州农商行 的违规问题堪称“全流程失守、多品类踩雷”，核心违规点集中在四大领域，每一个都直指信贷业务的关键环节：

　　流动资金贷款+个人经营性贷款：前后端双重失守：贷前调查“走过场”，没把好借款人资质、还款能力、资金用途的“入门关”；贷后管理又“缺位”，没能及时跟踪资金流向和风险变化，形成“前端漏审、后端漏管”的双重漏洞。

　　个人住房按揭贷款：调查流于形式：按揭贷款直接关联房地产市场稳定和金融系统安全，贷前调查不到位，很可能滋生虚假购房、过度授信等问题，明显违背了房地产金融审慎管理的要求。

　　固定资产贷款：管理“打折扣”：固定资产贷款本身周期长、额度大，一旦管理跟不上，极易形成长期风险敞口，这也暴露出银行在项目评估、风险缓释措施落实等关键环节的管控短板。

　　违规发放流动资金贷款：在未满足合规条件的情况下直接放贷，属于典型的明知故犯，严重违反了银行审慎经营的核心规则。

　　值得关注的是，此次处罚没有只“打机构”，更精准“盯个人”。时任东鑫支行副行长兼客户经理季洁凡、元南支行客户经理何伟鹏、上墩支行客户经理林文鑫，因涉及上述同款违规行为均被警告。这种“机构+个人”的双重追责模式，清晰传递出监管对信贷违规“零容忍”的态度——谁违规，谁就要担责。

　　违规背后：区域性银行的风控“短板”如何破？

　　公开信息显示， 漳州农商行 绝非“小机构”：2006年成立，注册资本12.57亿元，2024年总资产达413.11亿元，年营收10.53亿元，在漳州布局31家分支机构，存贷款余额双双突破200亿元，还曾连续获评纳税大户，跻身城区农商行排名前列。但亮眼业绩背后，隐忧早已显现——其1711条司法案件记录中，金融借款合同纠纷占比居高不下。此次信贷违规被罚，大概率与长期存在的风控薄弱问题直接相关。结合行业共性来看，违规根源可归结为三重核心矛盾：

　　1.业绩冲动压倒风控底线

　　2025年银行业净息差持续处于低位，区域性银行为了抢占市场份额，很容易陷入“以量补价”的竞争误区。信贷业务是银行的核心盈利来源，基层支行在“冲规模、降不良”的考核压力下，很容易滋生“重业务、轻风控”的倾向。此次 漳州农商行 横跨多品类的贷款违规，本质上就是部分岗位为了完成业绩指标，主动放松了贷前调查、贷后管理的核心要求，把风控底线让给了业绩目标。

　　2.内控机制与业务流程“两张皮”

　　信贷业务的核心内控原则是“审贷分离、岗位制衡”，但从处罚结果来看， 漳州农商行 的一线客户经理甚至副行长，都能直接主导违规放贷，这说明内部审批流程很可能只是“走个过场”。更值得警惕的是，3名违规人员来自不同支行，这暗示此类问题并非个例，可能是内控体系覆盖不全面、执行监督“缺位”导致的系统性漏洞。

　　3.合规意识与专业能力“双缺失”

　　贷前调查从来不是简单的“收资料、签个字”，而是需要通过实地核查、交叉验证等方式，核实信息的真实性。但实际操作中，部分信贷人员心存侥幸，把调查流程简化成“ 形式主义 ”，甚至对虚假材料视而不见。要知道，根据《刑法》第一百八十六条，银行工作人员违法发放贷款数额超100万元，或造成20万元以上损失，就可能构成犯罪。此次3人仅被警告，已属监管从轻处理，实则是给所有信贷从业者敲响了刑事风险的警钟。

　　行业警示：严监管下，信贷风控不能再“走过场”

　　漳州农商行 的遭遇，在银行业并非个例。2025年前三季度，全行业共收到997张罚单，合计罚没金额达9.81亿元，其中信贷违规类罚单占比近六成。 华夏银行 、 浙商银行 等多家机构，都曾因同类问题领到千万级罚单。监管数据显示，虽然今年罚单总量较去年有所下降，但大额罚单的密度明显提升——这意味着监管正从“全面排查”转向“精准打击”，对核心业务违规的震慑力只会越来越强。

　　对区域性银行来说，要想避免重蹈 漳州农商行 的覆辙，关键要从三个层面“补短板”：

　　重构考核逻辑：降低贷款规模的考核权重，把合规评分、资产质量等指标纳入核心考核体系，从源头上遏制“重规模、轻风控”的倾向；

　　扎紧内控篱笆：严格落实“审贷分离”要求，建立贷前调查双人复核、贷后管理动态跟踪机制，同时借助大数据技术监测资金流向，最大限度减少人为干预的空间；

　　强化合规教育：定期给信贷人员开展法律培训，明确“尽职免责、失职追责”的边界，通过典型案例复盘等方式，把合规意识刻进骨子里；

　　金融安全的根基，从来都藏在每一笔贷款的合规审批里，躲在每一次风险的及时防控中。 漳州农商行 这张200万罚单，与其说是一张惩戒通知，不如说是给全行业的一份“风控警示函”：在“长牙带刺”的严监管常态下，合规不是“负担”，而是银行长久发展的“底色”——只有守住合规底线，才能走得稳、走得远。

　　你觉得区域性银行该如何破解“发展与风控”的两难题？欢迎在评论区聊聊你的看法！