□李凤文手机银行作为银行数字化转型的核心展示窗口与关键获客入口，已从单一金融工具升级为综合服务能力的竞争载体。从42家A股上市银行2025年半年报数据来看，上市银行正通过深化人工智能应用、拓展多元服务场景、完善生态体系构建，全力打造手机银行服务新生态，推动客户线上服务质效实现全方位跃升。手机银行用户规模与服务能力双提升2025年上半年，上市银行在手机银行个人端与企业端同步发力，用户规模持续扩大，服务功能不断优化，客户黏性显著增强。个人手机银行头部效应凸显，股份制银行增速亮眼。从用户规模看，国有大行依旧占据主导地位。截至2025年6月末，工商银行手机银行个人客户数达6亿户，稳居行业第一；农业银行个人掌银注册客户数5.86亿户，较上年末新增0.25亿户，位列第二；建设银行手机银行有资产客户4.32亿户，邮储银行个人手机银行客户3.86亿户，中国银行手机银行签约客户累计超3.02亿户，头部银行用户基数均保持在3亿级以上。股份制银行则凭借灵活的创新机制，展现出强劲的增长势头。招商银行表现尤为突出，其APP累计用户数在2024年半年报中已突破2亿户（达2.05亿户），2025年6月末月活跃用户进一步增至8267万户，用户活跃度领跑股份制银行。平安口袋银行APP注册用户1.78亿户，较2024年末增长2%；兴业银行手机银行有效客户数为6641.19万户，较2024年末增长5.77%；光大银行手机银行注册用户为6790.61万户，同比增长6.21%。手机银行用户规模稳步扩张。企业手机银行从“金融服务”向“综合管家”转型。在企业服务领域，各行聚焦企业经营痛点，持续升级支付结算、跨境金融、外汇业务等核心能力，推动企业手机银行从单一金融工具向“金融+经营”综合平台转型。国有大行发挥网络与资源优势，引领企业手机银行服务升级。工商银行推动企业手机银行向“金融专家+经营管家”平台转型，截至6月末，其企业网银及企业手机银行客户数1787万户，月均活跃客户759万户，客户规模与活跃度均居同业首位；中国银行则针对企业客户多元化需求，推广境内企业手机银行多版本服务体系，上线鸿蒙版客户端，充实跨境金融特色专区，新增外汇服务模块，客户活跃度实现稳步提升。股份制银行结合自身特色，推出差异化对公服务。招商银行企业APP为企业提供转账汇款、投资理财、薪资发放、贸易融资等一站式移动端服务，同时聚焦供应链金融，通过“招企贷”“供应链云贷”等产品，依托数据风控模型为中小微企业提供便捷线上融资；民生银行发布企业手机银行6.0版，优化移动端工作台、消息中心及结算功能，创新推出同屏服务，显著提升对公平台的专业化与智能化水平。多维发力构建手机银行服务新生态随着金融数字化进程加速，手机银行已进入“生态竞争”新阶段。上市银行正从智能化、开放化、细分化、安全化四大维度突破，全力打造适配未来的服务新生态。一是推进AI技术深度融合，打造智能金融助手。AI技术正从“场景应用”向“全流程深度融合”演进，成为手机银行个性化服务的核心引擎。未来，AI将不仅是工具，更将升级为“智能金融助手”，为用户提供精准的产品推荐、定制化财务规划及实时风险预警。目前，多家银行已明确AI发展战略。交通银行在《“人工智能+”行动方案（2025-2026年）》中提出，将构建“1+1+N”三维一体人工智能框架体系，即打造1个AI能力整合平台、建立1套模型治理体系、赋能N个业务应用场景，以体系化推动金融服务向普惠、便捷、安全跃升；招商银行则将AI技术全面渗透至智能投顾、精准营销、风险控制及内部运营环节，打造“真正的AI银行”，让智能化贯穿客户服务全流程。二是强化开放银行建设，构建“金融+非金融”生态圈。手机银行正经历“工具-平台-生态”的演进，开放能力成为生态构建的关键。银行通过深化与政府、企业、第三方平台的合作，打破服务边界，将金融服务嵌入生活、消费、经营等场景，提供“金融+非金融”综合服务。招商银行通过“招行服务”小程序平台向合作机构开放能力，引入健康、教育、汽车等第三方服务，实现用户“一个APP满足多元需求”，构建“自有场景+开放生态”双轮驱动模式；光大银行则以数字技术为支撑，提升手机银行、企业网银等渠道的数字化经营能力，推动业务全流程生态化，同时打造云缴费、薪悦通等便民数字化工程，将金融服务与民生服务深度绑定，提升服务实体经济质效。三是深耕细分市场，精准匹配客户需求。围绕金融“五篇大文章”，手机银行正针对不同客群的差异化需求，深耕细分市场，提供定制化服务。在服务小微企业上，依托大数据与智能风控模型，简化融资流程、降低融资门槛，持续改善小微企业融资难、融资慢问题。养老金融方面，推出适老化界面、专属养老理财产品及养老规划服务，适配老年客群使用习惯与财富管理需求。在跨境金融服务方面，丰富跨境汇款、外汇兑换、境外理财等产品，优化跨境业务办理流程，为出境客群、留学家庭及外籍来华人员提供便捷服务。四是筑牢风控安全防线，保障用户资金安全。随着业务线上化迁移，数字风控成为手机银行稳健运营的基石。银行正通过大数据、AI等技术，构建“精准画像+实时监测+动态防控”的风控体系。一方面，通过多维度数据构建客户精准画像，实现风险前置识别；另一方面，对交易行为进行实时监测，智能识别欺诈风险，同时建立动态风险预警机制，及时阻断异常交易，在提升服务效率的同时，全力保障用户资金安全与金融系统稳定。当前，手机银行已成为银行服务客户的“第一触点”。未来，随着技术创新与生态整合的持续深化，手机银行将进一步打破金融与非金融的边界，从“服务工具”升级为“生态入口”，为客户提供更智能、更便捷、更安全的综合服务，推动银行业数字化转型迈向新台阶。（作者单位：承德金融监管分局）