2025年银行中报陆续出炉，各家银行的信用卡成绩也随之揭晓。

　　上半年，银行信用卡业务依旧处于“寒冬”。平安银行、交通银行、工商银行等信用卡流通户数或在册卡量下滑。信用卡交易量持续收缩，上半年，中信银行信用卡交易量1.09万亿元，同比下降12.54%；交通银行信用卡累计消费额1.10万亿元，同比下降11.29%。

　　15家上市银行信用卡贷款余额合计7.56万亿元，较上年末减少近2000亿元，同比下滑2.52%。中国银行、平安银行、兴业银行“缩水”较严重，贷款余额分别较上年末下降13.88%、9.23%、8.07%。

　　12家银行披露的信用卡不良率数据显示，多数银行信用卡资产质量进一步恶化。其中，工商银行信用卡不良率较上年末上升了0.25个百分点，至3.75%，为12家银行中信用卡不良率最高。

　　信用卡发卡量下降

　　交易量持续收缩

　　上半年，部分银行信用卡流通户数或在册卡量下滑。数据显示，2025年6月末，平安银行信用卡流通户数4539万户，较上年末减少154万户。邮储银行信用卡结存卡量3858万张，较上年末减少140万张。交通银行境内行信用卡在册卡量6010万张，较上年末减少291万张。工商银行信用卡累计发卡量1.48亿张，较上年末减少200万张。

　　统计数据也显示，信用卡发卡量下降趋势明显。中国人民银行发布的《2025年第二季度支付体系运行总体情况》显示，今年二季度，信用卡和借贷合一卡7.15亿张，与上季度相比减少600万张，较去年末减少1200万张，而较最高位的8.07亿张下降11.4%，目前已连续11个季度下滑。

　　资深信用卡专家董峥指出，银行业削减睡眠卡比例的惯性依然存在，在信用卡整体遭遇行业“寒冬”的当下，卡量规模不再成为体现信用卡业务状况的数据指标，特别是对睡眠卡的清理，从客观上刺破规模幻觉，成为对行业挤泡沫的重要举措。

　　信用卡交易量持续收缩。上半年，招商银行信用卡交易额2.02万亿元，同比下降8.54%；建设银行信用卡总消费交易额1.30万亿元，同比下降5.80%；交通银行信用卡累计消费额1.10万亿元，同比下降11.29%；中信银行信用卡交易量1.09万亿元，同比下降12.54%；工商银行信用卡消费额0.98万亿元，同比下降7.55%；华夏银行信用卡交易总额0.36万亿元，同比下降16.32%。

　　为何集体出现这种现象？中信银行执行董事、行长芦苇在2025年中期业绩发布会上表示，当前面临全市场信用卡交易量萎缩的行业性挑战。招商银行副行长兼财务负责人彭家文在2025年中期业绩发布会上表示，信用卡的交易与整个大的环境消费息息相关，当前消费增速没有恢复。

　　董峥分析，信用卡交易总额的下降，主要是由宏观经济环境、银行自身战略调整、激烈市场竞争、严格监管政策，以及客户权益变化等多方面因素共同作用的结果。

　　“近些年，监管要求发卡银行强化对信用卡资金用途的风险管控，包括对信用卡资金严格禁止进入房地产、生产经营、投资理财、偿还债务等领域，这也必然引起发卡银行采取更为谨慎的信贷政策，优化客户结构，尤其是削减和核销大量违规用卡。”董峥直言，这样的整顿，从长期来看将有助于资产质量的改善，而在短期内却对交易规模产生一定影响，因此看做是信用卡交易额的理性回归。这或许也标志着信用卡行业经历结构性调整和转型，转向精细化运营和价值重构的阶段。

　　对银行而言，信用卡交易量的收缩，对非息收入产生了较大影响。招商银行在中报中提到，上半年，银行卡手续费收入72.21亿元，同比下降16.37%，结算与清算手续费收入76.02亿元，同比下降3.27%，均主要是受信用卡交易量下降影响。

　　中信银行也在中报中提到，上半年集团实现非利息净收入345.61亿元，同比下降5.08%。其中，银行卡手续费 69.73 亿元，同比下降 12.29%，主要受全市场信用卡交易量萎缩影响。

　　仅建行信用卡贷款余额过万亿

　　中行“缩水”超10%

　　信用卡贷款余额是衡量信用卡活跃程度的重要国际指标，它直接反映了信用卡的真实使用活跃度。

　　2025 年上半年，15家上市银行（包含6家国有银行，9家股份行）信用卡贷款余额合计7.56万亿元，较上年末减少了近2000亿元，同比下滑2.52%。

　　具体来看，仅建设银行信用卡贷款余额超万亿元。该行在中报中提到，信用卡贷款业务顺应国家政策导向，开展消费金融专项行动，加强居民购车、家装、家具家电等“以旧换新”消费需求刺激，持续加大分期信贷投放，以文旅消费、宠物经济等消费新业态为突破口拉动消费增长，满足居民多样化消费需求。

　　另外，招商银行、农业银行、工商银行、交通银行、中国银行5家银行信用卡贷款余额在5000亿元至万亿元区间，其余8家银行信用卡贷款余额不足5000亿元。

　　从变动情况来看，在15家银行中，有11家出现了余额收缩，仅有4家实现增长。

　　3家实现增长的银行中，农业银行信用卡贷款余额9101.59亿元，仅次于建设银行、招商银行；余额较上年末增长5.97%，增速位列首位。农业银行在中报中提到，上半年个人消费类贷款（含信用卡透支）较上年末增加 1,140.34 亿元，增长8.5%，主要是由于该行积极响应各项促消费政策，围绕重点场景布局，持续加大消费信贷投放力度。

　　工商银行贷款余额7970.16亿元，较上年末增长2.79%。工商银行在中报中提到，该行深入贯彻“以旧换新”等政策要求，聚焦信用卡优质客群，拓展优质场景，推动分期业务稳健发展。

　　浦发银行贷款余额350.74亿元，较上年末增长5.08%。浦发银行在中报中提到，公司持续完善信用卡“产品包、权益包、工具包”专属综合服务方案，面向不同客群推出专属产品和服务方案，积极赋能全行零售一体化经营。信用卡贷款方面，公司始终坚持“融合提质”经营导向，确立了“量、价、险均衡”的发展思路，经营发展呈现持续向好的趋势。

　　浙商银行贷款余额3778.81亿元，较上年末增长2.07%。浙商银行在中报中提到，公司坚定“小而美”的信用卡发展定位，紧密围绕居民消费金融服务需求，深化产品创新和服务升级，全力推进购车分期业务，持续提升市场竞争力。

　　中国银行、平安银行、兴业银行信用卡贷款余额“缩水”较严重，分别较上年末下降13.88%、9.23%、8.07%。

　　工行信用卡不良率高达3.75%

　　兴业平安浦发资产质量好转

　　金融研究院梳理发现，上述15家银行中，12家银行在2025年半年报中披露了信用卡不良率，光大银行、华夏银行、浙商银行未披露。

　　12家银行披露的数据显示，上半年，多数银行信用卡资产质量进一步恶化。交通银行信用卡不良率较上年末大幅增长0.63 个百分点，至2.97%；民生银行信用卡不良率较上年末上升了0.4个百分点，至3.68%。工商银行信用卡不良率较上年末上升了0.25个百分点，至3.75%。

　　招商银行副行长王颖在2025年中期业绩发布会上回顾并分析，信用卡全市场的不良率在2019年出现了上升的端倪。在2020年，叠加疫情的影响，信用卡全市场不良率出现了显著的上升。2019年至今六年的时间里，只有2021年略有好转和回调，在其余的时间维度里，信用卡全市场的不良率仍然是呈明显的上升趋势，未见拐点。

　　兴业银行、平安银行、浦发银行信用卡不良率发生好转，分别较上年末下降0.36个百分点、0.26个百分点、0.16个百分点。

　　对此，兴业银行副董事长、行长陈信健在2025年中期业绩说明会上表示，这几年，兴业银行下大力气推动房地产、地方政府融资平台、信用卡的风险化解和业务转型，上半年，信用卡新发生不良同比下降7.5%。

　　平安银行行长助理王军在2025年中期业绩说明会上表示，多重因素影响下，平安银行信用卡业务正处在企稳回升过程中。一方面，宏观消费市场处在转型修复关键阶段，已显现温和复苏态势，但不确定性与复杂性仍较大，信用卡行业整体仍承压；另一方面，平安银过去一段时间采取了积极主动的初心，通过主动优化客群结构、改进获客与消费相关策略，业务整体节奏处于恢复过程中。“后续，我们也会积极把握整个环境市场逐步回暖的机会，坚定转型的步伐，加快结构的调优，争取信用卡自身业务早日实现优于整个信用卡行业的业绩表现。”王军透露。

　　浦发银行副行长、总法律顾问崔炳文在2025年中期业绩说明会上提及信用卡业务：“零售贷款领域信用卡业务多年管控措施逐步显效，‘出现可喜拐点，向向好态势发展’。”