作为全省政府性融资担保体系的“龙头”，山西省融资再担保集团有限公司（以下简称“山西再担保”）始终以“深化银担合作、践行普惠金融”为核心使命，锚定小微、“三农”等市场主体融资难题，牵头推动银担分险机制从“全覆盖”向“多维度创新”跨越。2025年上半年，依托“政策引导+案例示范+科技赋能”的组合拳，山西再担保不仅打造出银担4:6、5:5、“倒2:8”等多元分险模式，更将风险共担的“制度优势”转化为服务实体经济的“融资实效”，为破解小微、“三农”“贷款难、成本高”困境提供了可复制、可推广的“山西方案”。

　　银担分险多点突破

　　构建“多元共担、分层覆盖”新格局

　　银担分险是打破“银行不敢贷、担保不敢保”僵局的关键，也是担保行业发展的主流。2025年上半年，山西再担保以“分类施策、精准破局”思路，推动银担分险机制在不同场景、不同合作主体中实现突破性落地，形成“国有大行引领、地方法人深耕、特色模式补位”的合作生态。

　　（一）4:6分险破局：创担业务打开批量服务新通道

　　围绕“稳就业、促双创”核心目标，山西再担保在创业担保贷款领域率先突破分险比例。6月，在省财政厅支持下，“创业担保贷款服务平台”正式上线，首推“担保机构承担40%、银行承担 60%”的4:6分险模式，先后与中国农业银行山西省分行、晋商银行达成合作，实现“一键申请、一网通办”与风险共担的双重创新。这一模式不仅大幅降低担保机构风险压力，更通过强化银行风险责任，激发其服务双创主体的积极性——截至7月，平台已为5189户十类“双创”人群提供贷款13.83亿元，覆盖个体工商户、返乡创业者等重点群体。下一步，山西再担保将联合山西农商行、山西银行、浦发银行等金融机构拓展4:6分险合作，为批量服务小微创业主体奠定机制基础。

　　（二）5:5分险深耕：激活地方法人银行县域服务能力

　　针对地方法人金融机构（如农商行、村镇银行等）在普惠金融下沉中面临的“运营成本高、利率竞争力弱、代偿上限受限”等难题，山西再担保指导地市担保机构创新推出“5:5 分险模式”，比如阳泉方舟担保，主动调整合作条款：将银担分险比例从传统8:2降至5:5，倒逼银行强化贷前审核、从源头控险；将担保费率从0.8%降至0.5%，将代偿上限调整为4%，在风险可控范围内提升银行合作意愿，降低企业综合融资成本。截至 2025年6月，阳泉方舟担保已与阳泉农商行、平定农商行、盂县农商行、盂县汇民村镇银行完成5:5分险签约，实现全省地方法人银行“总对总”批量担保业务分险新突破。

　　（三）特色分险补位：探索差异化合作路径

　　除规模化分险模式外，山西再担保还鼓励地市机构结合业务场景创新，形成“一市一特色”的分险案例。例如，长治担保在创业担保业务中探索“倒2:8”分险模式（担保机构仅承担20%风险、银行承担80%风险），进一步降低担保端压力；晋城担保、运城担保则针对批量化业务，与合作银行落地“5:5”分险，实现风险与收益的更优平衡。

　　从整体成效看，2025年上半年全省银担分险业务占比达 99.97%，较上年提升1.35个百分点，12家合作担保机构实现100%业务银行全分险；合作银行结构持续优化，国有大行业务占比53.75%、地方法人银行占比38.56%，两类机构分险参与度均达100%，股份制银行占比也提升0.71个百分点，只有互联网银行业务占比有所下降，占到4.94%，多元协同的银担合作格局已然成型。

　　分险红利精准传导

　　普惠金融服务质效双升

　　银担分险机制的突破，最终转化为小微、“三农”等市场主体的“获得感”。2025年上半年，山西再担保体系依托分险模式释放的合作动能，在支小支农、降本减负、促进就业等核心指标上均实现显著提升，真正做到让金融活水“精准滴灌”普惠领域。

　　（一）支小支农主业更聚焦，服务覆盖面持续扩大

　　分险机制的完善让担保机构敢于“向下延伸”服务触角。今年上半年，山西再担保体系合作业务“支小支农占比”和“单户500万元及以下业务占比”分别达 99.76%、70.98%，远超国家“80、50”政策要求，且所有地市均达标；新发生再担保合作业务规模366.75亿元，服务市场主体3.4 万户，同比增长 21.59%；备案国担基金业务规模337.54亿元，在全国排名升至第10位，意味着更多小微、“三农”等市场主体获得了稳定的融资支持。

　　（二）综合融资成本再降，企业负担持续减轻

　　在银担分险合作模式引领下，山西再担保引导全体系机构坚持“让利于企”。上半年，再担保合作业务综合融资成本降至5.44%，平均贷款利率4.65%，较上年同期分别下降0.47、0.45个百分点，有力缓解了“融资贵”压力。

　　（三）稳就业成效显著，助力经济良性循环

　　小微、“三农”是吸纳就业的“主力军”，银担分险带来的融资支持直接转化为就业岗位的稳定。上半年，山西再担保体系新发生业务累计支持就业24.93万人次，平均每亿元担保贷款带动680人就业，其中3家机构超过全省平均水平；在科创领域，体系与国担基金、省工信厅联动，为106户科创企业提供7.48亿元担保，间接带动高新技术领域就业超 1.2万人次；在省级以上开发区，专项计划落地新增业务 27.97亿元，服务企业8507户，稳住了园区就业基本盘。

　　科技+体系双轮驱动

　　筑牢银担合作可持续根基

　　山西再担保的银担分险突破，并非孤立的机制创新，而是依托“科技赋能+体系建设”的双重支撑，构建起“风险可控、效率提升、合作长效”的保障体系，让银担合作“行稳致远”。

　　（一）科技赋能，助力发展。山西再担保以“科技破题”，推动银担合作从“线下对接”向“线上协同”升级。上半年，体系实现多项科技突破：与中国农业银行完成银担直联，业务审核效率提升50%以上，为“联贷联审”奠定基础；数智平台与省地方金融管理局监管系统对接，实现八类核心监管指标自动化报送，风险预警响应时间缩短至24小时内；全国首家省级数据分中心落地，正逐步向地市机构共享技术，未来将通过“省市数据联动”实现风险识别、评估全流程覆盖。

　　（二）拥抱科技，筑牢底线。持续推进AI人工智能在风控领域的探索发展，利用智能风控模型覆盖银担合作的“贷前、贷中、贷后”全流程，助力体系在业务规模增长的同时，保持风险可控。上半年，滚动365天担保代偿率1.3%，低于全国平均水平0.57个百分点，为银担分险机制的持续深化提供了“安全底线”。

　　未来，随着普惠金融高质量的发展、银担合作模式的不断深化和创新、人工智能风控深度应用，山西银担合作将进一步释放红利。山西再担保也将继续发挥引领作用，推动全体系机构深耕普惠领域，让银担分险的“创新成果”转化为更多市场主体的“获得感”，为中国式现代化山西实践注入更强劲的金融动能。