资产规模落后400亿，净利润差距扩大至52亿，北京银行在霍学文执掌三年半后彻底告别城商行霸主地位。

　　8月末的北京金融街，空气中弥漫着竞争的气息。北京银行发布2025年半年度业绩报告显示，其资产总额达4.75万亿元，较年初增长12.53%。

　　就在五天前，江苏银行公布的半年报显示其资产总额已达4.79万亿元。这是江苏银行资产规模首次超越北京银行，400亿元的差距标志着城商行“一哥”宝座正式易主。

　　北京银行曾是毫无争议的城商行领头羊，长期稳坐头把交椅。2021年，北京银行营收662.75亿元，超过江苏银行的637.71亿元；归母净利润222.26亿元，也远超江苏银行的196.94亿元。

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　　业绩全面落后，昔日王者光落寞

　　北京银行2025年上半年实现营业收入362.18亿元，同比增长1.02%；实现归母净利润150.53亿元，同比增长1.12%。表面看似乎保持了增长态势，但与江苏银行相比，差距令人咋舌。

　　江苏银行同期实现营业收入448.64亿元，同比增长7.78%；归母净利润202.38亿元，同比增长8.05%。这意味着江苏银行上半年比北京银行多赚了51.85亿元净利润，单季度净利润首次突破百亿大关。

　　盈利能力差距更为明显。2024年北京银行的加权平均净资产收益率（ROE）仅为8.65%，而江苏银行高达13.59%。2025年上半年，江苏银行年化ROE达15.64%，年化ROA达0.96%，经营质态持续稳居行业前列。

　　资产质量方面，北京银行不良贷款率1.30%，拨备覆盖率195.74%；江苏银行不良贷款率仅0.84%，拨备覆盖率331.02%。风险抵补能力差距一目了然。

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　　转折点发生在霍学文上任之年

　　2022年3月，霍学文从北京市地方金融监督管理局局长位置上空降北京银行担任董事长。这位监管老兵的到来曾被寄予厚望，但历史转折点恰恰发生在这一年。

　　2022年，北京银行实现营收662.76亿元，基本与上一年持平；而江苏银行营收则达到705.70亿元，实现了历史性反超。同样在这一年，江苏银行归母净利润253.86亿元，也首次超越北京银行的247.60亿元。

　　霍学文上任后大力推动数字化转型，提出“水晶球”理论，试图构建多维度数字化管理体系。同时布局儿童金融业务，2024年前三季度儿童金融客户数突破175万户。

　　这些举措未能扭转竞争格局。2024年，北京银行营收699.17亿，同比增长4.81%；归母净利润258.31亿，同比仅增长0.81%。同年江苏银行营收808.15亿，增长8.78%；归母净利润318.43亿，增长10.76%。

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　　被超越区位劣势与零售短板叠加

　　北京银行掉队有深层次原因。北京是多家国有大行和股份行的总部所在地，竞争异常激烈。2024年招商银行北京分行甚至下发《对公存款“北京保卫战”倡议书》。

　　同时，北京新经济属性明显，互联网、科创类企业金融需求多通过股权融资满足，分流了信贷需求。而江苏银行扎根长三角，2024年该地区贷款占比高达92.95%，充分享受区域经济红利。

　　零售业务短板也削弱了北京银行盈利能力。北京银行零售贷款占比仅32%，且其中45%是收益较低的房贷；而宁波银行零售贷款占比37%，房贷仅占17.5%。这导致北京银行净息差持续下滑，从2019年的1.95%降至2024年前三季度的1.47%。

　　2025年上半年，北京银行零售资金量突破1.30万亿元，零售客户数达3149.57万户。但江苏银行个人金融业务实现利润总额25.55亿元，同比大增138.12%，零售转型成效显著。

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　　内控漏洞频发，合规风险高企

　　业绩承压的同时，北京银行还面临严峻的合规挑战。2023年6月，北京银行因“房地产类业务违规”、“地方政府融资管理不审慎”等14项违法违规行为被罚款4830万元，创下城商行单次罚款金额新纪录。

　　2024年上半年，北京银行又因多项违规行为累计被罚款675万元（不含子公司），涉及8张罚单。违规事项涵盖EAST数据漏报、房地产贷款管理不审慎、小微划型不准确等，暴露出系统性内控缺陷。

　　客户投诉量也急剧飙升。2023年北京银行办理客户投诉3.57万件，较2022年增加2.36万件，同比增幅高达195.04%。在消费者投诉平台黑猫投诉上，涉及北京银行的投诉量高达14897条。

　　相比之下，江苏银行不良贷款率已连续9年下降，从2016年末的1.43%降至2025年6月末的0.84%。该行升级形成“2+5+N”风控管理体系，通过智慧化防控体系快速迭代促进风险管控水平提升。

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　　看未来，转型之路挑战重重

　　面对困境，北京银行正全力推进转型。2025年上半年，该行聚焦金融“五篇大文章”：科技金融贷款余额4346.08亿元，较年初增长19.31%；绿色金融贷款余额2562.95亿元，增长21.84%；普惠型小微企业贷款余额2616.03亿元，增长17.27%。

　　北京银行还提出打造“五大特色银行”战略：包括“儿童友好型银行”、“伴您一生的银行”、“专精特新第一行”、“成就人才梦想的银行”和“人工智能驱动的商业银行”。其中，“All in AI”作为全行战略共识，构建“1213”人工智能技术架构。

　　然而，江苏银行并未停止前进脚步。该行制造业贷款余额3606亿元，较上年末增长18.90%；绿色融资规模突破7200亿元，增长32.1%；普惠型小微贷款余额2358亿元，较上年末新增253亿元。

　　资本市场反应也呈现两极分化。截至2025年8月21日，江苏银行股价年涨幅达20.97%，被纳入富时中国A50指数；而北京银行虽未披露具体股价表现，但市场关注度明显落后。

　　金融街的霓虹依旧闪烁，但城商行格局已悄然改变。江苏银行股价年涨幅达20.97%，被纳入富时中国A50指数，成为A股唯一获此殊荣的城商行。

　　霍学文董事长已获提名连任，将再执掌北京银行三年。他能否带领这家老牌城商行在数字经济时代重拾荣光，还是只留下尴尬的历史……

　　一切，只能交给时间。