频道说　　1万活期贡献=26万定期，这几招能快速提升活期存款！　　来源：零售AUM指南（gh_daa8919c78dd）　　作者：宗学哲

　　笔者去银行存款存钱，发现理财经理都在拼命营销一年定期存款，年利率1.3%，明明三年定期1.7%利率更好，客户更容易被营销成功，但是理财经理却说三年不如一年好，说出一大堆耳熟能详的话术，比如三年时间太长，一年期限更灵活；存三年不送礼品，一年送XX礼品等等。　　我记得前些年你们主推三年定期的时候，可不是这么说的，不是利率下行、三年更能锁定利率吗？不是存三年送礼品，存一年没礼品吗？　　如此这般根据自己的营销导向来糊弄客户，你可知道现在的客户可不是傻子，您说存啥他就存啥？　　这些年银行的理财教育已经让客户更成熟、更理性了，他首先得看这笔钱近期有没有用途，而不是看你银行喜欢啥；二是看看短期和长期的利率差距到底有多大，这年头现在谁不想多得点利息；三是你们银行如果不推三年的话，我去其他银行看看。　　银行本来想通过营销一年期，降低存款成本，最后却没营销了低成本，连“老本”也丢了。　　1万活期贡献=26万定期！　　面对净息差缩小，零售盈利大幅下滑，2025年下半年，多数银行零售经营思路发生重点变化，方向是从注重规模转向注重盈利，招行等银行提出“高质量AUM”概念，其中低成本的活期存款排在高质量AUM首位。　　做低成本存款并非是不看客户需求和本行产品竞争力，而一味做一年不做三年，而是抓住活期存款这个牛鼻子，因为一年定期存款虽说是低成本，利率也1.3%左右，当下活期存款利率却只有0.05%，什么概念？　　吸收一万活期存款，相当于拉了26万一年定期！所以，一年定期也并非是理想的“低成本”，想尽千方百计营销活期存款才是捷径。　　那至于怎样做活期存款呢，笔者结合自己30年零售工作的体会给大家聊聊。　　低成本存款不是压降三年定存，而是这5招　　1　　普通客户是活期存款的“奠基石”　　我们在调研中发现一个规律，国有大行的活期占比普遍高于多数股份制和其他中小银行，主要原因是大行以及招行的社保卡、校园卡、代发工资等基础账户较多，从而带动了活期存款增长。截至2024年末，农业银行实体社保卡、电子社保卡、医保码等用户数分别达2.8亿户、1.7亿户、7476万户，这些账户都是活期沉淀的奠基石。

各家银行活期占比情况 2024年报
公司全称	存款总额（亿元）	活期存款（亿元）	活期占比
中国工商银行股份有限公司	348,369.73	136,221.40	39%
中国农业银行股份有限公司	303,053.57	121,765.43	40%
中国建设银行股份有限公司	287,138.70	123,133.26	42%
中国银行股份有限公司	242,025.88	96,811.86	40%
中国邮政储蓄银行	152,875.41	41,437.35	27%
招商银行股份有限公司	91,953.29	47,526.16	51%
交通银行股份有限公司	88,003.35	29,112.23	33%

　　启示：高端客户谁会把1000万长期放在活期上？但普通客户几千块钱放活期上却十分普遍，特别是有了规模效应之后，普通客户自然会沉淀大量活期存款。建议借鉴国有大行，加大基础客户的营销，哪怕金额小，但会积少成多，因为高端客户贡献大额中收，普通基础客户贡献活期存款。　　2　　理财产品是活期存款的“资金池“　　招商银行的活期存款占比达到51%，是银行业的翘楚，原因除了注重代发，注重结算等原因之外，就是做大理财规模。招行行长王良刚刚宣布该行AUM突破16万亿，其零售存款只有4万亿，也就是说招行有12万亿的非存AUM，假设我们按照这些12万亿产品中有10万亿是一年期，那这些产品平均每天就有273亿元非存转成活期存款。　　启示：通过招行的经验来看，活期存款不是拉来的，是理财到期沉淀来的，这方面他们已经尝到了甜头。我一直通过这个零售AUM指南公众号倡导大家大力做理财，大家可以关注本公众号，看看历史文章。　　活期秘籍　　3　　个贷联动是活期存款“加油站”　　现在多数银行个贷和个金是两个条线，个贷部门只管完成贷款放款任务，这就导致了没人关注贷款客户的存款和日常结算资金。对于这个问题，很多个贷客户经理说，平常不敢触达客户，怕他们提前还款，影响力贷款任务的完成。我相信这只是个别现象，不能拿一当百。　　启示：招行某分行由于个贷和零售联动考核，个贷客户的资金归行率30%左右，多数银行8%以下。因此，分行要从考核上发力，让客户经理知道联动提升存款之后有什么好处，不做有什么坏处；支行要从日常引导和加强个金产品培训上发力。　　活期秘籍　　4　　结算是活期存款的“蓄水池”　　中国结算量最大的银行至今我没有找到资料，但是同业一直认为农业银行的结算量是最大的。我们从网点叫号量来说，目前股份制偏少，城商行和农商行呈现阶段性高峰，但四大行的叫号量相对稳定。我们在和员工一起到批发市场营销结算业务时，结算账户开在农行的占比较高。　　启示：银行服务的基础就是为客户提供结算，建议各家银行完善结算系统，提升厅堂服务，加强手机银行转账免费等结算优势的宣传，做大结算量，自然就会沉淀纯活期存款。　　5　　收单是活期存款的“加速器”　　收单业务是吸引活期存款的利器，但是对银行手续费减免政策较为敏感，这就需要银行萃取自己的综合优势，开展营销。详见我刚刚写的文章。　　如果觉得文章不错就点赞、在看、分享吧~　　更多精彩文章　　2025中国高净值人群生活方式全景图　　从AUM与存款增长贡献结构看2025年四季度与2026年一季度经营策略　　银行网点边“瘦身”、边提质！数字化、智能化重塑银行服务新生态　　▼扫码订阅▼