养老钱怎么存更安心？最近个人养老金理财市场“火”了！多家银行针对个人养老金领域，不仅推出利率高于普通存款的储蓄产品，而且在理财方面也不断加码，为不同风险偏好人群提供多元化养老投资方案，养老理财正从“选择题”变成“多选题”。

　　前不久，中国理财网发布了第八批个人养老金理财产品名单，随着中银理财新增2只产品入市，个人养老金理财产品总数已扩容至35只，固收类产品以超八成的绝对占比成为市场主力，为投资者的养老资产筑牢稳健底盘。自首批产品推出以来，6家理财公司借助21家商业银行代销渠道，构建起完善的个人养老金理财产品矩阵。

　　专户购买利率更高

　　个人养老金是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。个人养老金实行个人账户制，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累按照国家有关规定享受税收优惠政策。

　　从产品形态来看，根据国家社会保险公共服务平台发布的信息，个人养老金专项产品包括理财、储蓄、保险、基金四类。在四类个人养老金专项产品中，养老储蓄产品的安全性最高，且利率是固定的，相较于普通定期存款利率，具备一定利率优势。特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，产品期限分为5年、10年、15年和20年四档，通常对购买年龄有一定限制，要求“年龄+产品期限”要大于等于55周岁，即35周岁才能购买，55周岁才可到期支取，且常处于缺货状态。

　　记者翻看多家银行的手机银行发现，特定养老储蓄产品难觅，但专属存款产品众多，利率也有一定优势。如浦发银行手机银行APP显示，目前该行在售的安享赢特色定期存款产品中，安享赢定期存款（养老专属）5年期，年利率为1.8%，期限5年，1000元起购；安享盈定期存款（养老专属）3年期年利率为1.75%，期限3年，1000元起购，但均为个人养老金账户专属，即若想购买该款存款产品需开通该行的个人养老金账户。若无该行的个人养老金账户可购买安享赢定期存款2025年第0067期产品，年利率1.75%，3年期，但起购金额为1万元。

　　专属理财频现“C”位

　　个人养老金为个人养老提供了多样化的投资选择，但投资者需要根据自身的风险承受能力和养老需求来合理选择产品。我市一股份制银行工作人员介绍，个人养老金资金账户开立能享受一定税率优惠且安全性高，其中金融理财产品具有明显“理财”属性，投资安全系数高；专款专用有助于提升长期养老保障水平；同时，个人养老金理财具有复利效应等。但也有一些内容需要关注，例如，资金投资需要满足较长年限，投资周期长、流动性弱，同时，个人养老金融账户资金投资理财品种范围相对较窄，等等。

　　记者打开建设银行手机银行，在最上方便显示“个人养老金专属理财买这些”字样，点击进去发现了不少利率相对可观的产品。如建信理财安鑫（最低持有360天）按日开放固定收益类产品，成立以来年化收益率为3.71%，最低持有360天，R2较低风险，1元起购。具体介绍显示，本产品为固定收益类产品，主要投资于现金、货币市场工具、银行存款、债券等固定收益类资产。以产品投资利率债仓位0-30%，信用债仓位50%-90%，组合杠杆率120%为例，业绩比较基准参考中债—综合财富（1年以下）指数收益率，扣除销售费、管理费、托管费等费用，确定本产品L类份额业绩比较基准为2.95%-3.95%（年化）。

　　据业内人士介绍，投资者应从持有期限、风险偏好和收益预期三个维度综合考量，这样可以更精准地挑选出符合自身情况的金融产品，实现资产的稳健增值。如果对风险极为敏感，希望本金安全和收益稳定，而且对收益的期望又不高，可以选择存款、国债等产品，风险低、收益也相对固定。不过，在选择储蓄产品时，需要考虑资金开户银行，因为在目前的个人养老金制度下，各家银行平台上销售的储蓄产品都是自家的存款类产品，不会上线其他银行的储蓄产品，具有一定的排他性。