上海银行年内累计五次受到央行和金融监管总局分支机构处罚，最多一单罚了2874.8万元，公告仍未见披露。2025年一季度，上海银行出现经营活动现金流巨额净流出，最近三年拨备覆盖率持续下滑。

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　　上海银行年内五遭处罚，合计罚款3614.8万元，公告“沉默以对”

　　8月4日，上海银行（601229.SH）杭州分行收到浙江金融监管局罚单。因存在部分绩效考评行为不合规、资产池业务管理缺陷、“售后回租”国内信用证业务管理不审慎等6项违法违规行为，杭州分行被浙江金融监管局处以罚款380万元。

　　这已经是上海银行今年收到的第五张罚单。据我们不完全统计，年内上海银行累计被中国人民银行、国家金融监管总局下属分支机构处罚5次，合计罚款金额为3614.8万元。其中，该行被央行处罚2次，被上海、浙江、宁波三地金融监管局各处罚1次。

　　7月21日，上海银行因涉及违反账户管理规定、违反清算管理规定、违反反假货币业务管理规定等8项违法违规行为，被央行出具“银罚决字[2025]10号”行政处罚决定书，该行遭警告，被没收违法所得46.95万元，并处罚款2874.8万元。

　　3月27日，上海银行因违反金融统计相关规定，被央行出具“银罚决字[2025]2号”行政处罚决定书，该行被处罚款110万元。

　　1月2日，上海银行因存在贷款管理严重违反审慎经营规则、代理销售业务严重违反审慎经营规则等违法违规行为，被上海金融监管局出具“沪金罚决字[2024]236号”行政处罚决定书，被处罚款200万元。

　　2月28日，上海银行宁波分行因存款业务管理不审慎，被宁波金融监管局出具“甬金罚决字[2025]13号”行政处罚决定书，被处罚款50万元。

　　根据《中国人民银行行政处罚程序规定》，“较大数额罚款”的标准是央行对法人、非法人组织拟作出罚款、没收违法所得、没收非法财物合计500万元及以上。据《国家金融监督管理总局行政处罚办法》，“较大数额的罚款”指金融监管总局省级派出机构对实施银行业违法行为的单位作出的300万元以上罚款。

　　从上海银行被罚款的金额来看，部分处罚满足“较大数额”标准。不过，上海银行2025年内尚未披露任何受到行政处罚的公告。

　　经营活动现金流突现巨额净流出，拨备覆盖率持续下行

　　2025年一季度，上海银行经营活动产生的现金流量净流出1438.59亿元，与上年同期该行经营活动产生的现金流量净流入74.36亿元相比，不仅现金流方向相反，前者还是后者的约19.35倍！

　　为何上海银行经营活动产生的现金流净额变化会如此激烈呢？

　　一季报合并现金流量表显示，当期上海银行客户存款和同业存放款项净减少额为689.13亿元，上年同期该行客户存款和同业存放款净增加额为779.3亿元，两者现金流流动方向相反，或反映2025年一季度上海银行存在吸储困难的情况。

　　那么是否所有位于上海市的银行是否都面临类似情况呢？与上海银行相似，总行位于上海市的上市银行还有三家，分别为交通银行（601328.SH）、浦发银行（600000.SH）和沪农商行（601825.SH）。

　　2025年一季度，交通银行、浦发银行、沪农商行客户存款和同业及其他金融机构存放款项净增加额分别为3303.86亿元、445.71亿元和16.85亿元，都呈净增加。

　　再从同处江浙沪地区的上市城商行来看，2025年一季度，银行A、苏州银行（002966.SZ）、江苏银行（600919.SH）、杭州银行（600926.SH）和南京银行（601009.SH）的客户存款和同业及其他金融机构存放款项净增加额分别为3047.5亿元、520.86亿元、2932.28亿元、1277.74亿元和1501.58亿元，也都呈净增加。

　　一季度，上海银行返售业务资金净增加额达358.72亿元，同比飙升约908.2%，也是导致经营活动产生的现金流量巨额净流出的重要原因。

　　商业银行买入返售金融资产是银行与金融机构签订协议，由银行向金融机构先买入金融资产（证券、票据等），再按约定价格在约定时间内向金融机构返售上述金融资产的资金融通行为，实质为金融机构以金融资产抵押获得银行短期贷款。

　　与上海银行买入返售业务资金净增加额同比大涨相比，2025年前三个月，交通银行、浦发银行和沪农商行买入返售金融资产金额分别净减少1358.44亿元、1.54亿元和29.5亿元，又都与上海银行的操作存在方向性差异。

　　与江浙两省城商行相比，2025年一季度，银行A、江苏银行、南京银行未直接披露买入返售金融资产金额；苏州银行买入返售金融资产净增加额为12.52亿元，同比上涨100%；杭州银行返售业务资金净增加额为8.22亿元，同比大跌88.73%。

　　此外，2025年一季度，交通银行、浦发银行和沪农商行客户贷款及垫款净增加额分别为3688.45亿元、1980.16亿元和161.5亿元，分别同比上涨约44.1%、11.6%和26.2%。但同期上海银行客户贷款和垫款净增加额为209.03亿元，同比大跌49.9%。

　　再与江浙两省城商行相比，2025年1月至3月，除杭州银行客户贷款和垫款净增加额为583.71亿元、同比下降9.54%之外，银行A、苏州银行、江苏银行和南京银行的客户贷款和垫款净增加额分别为1664.57亿元、341.95亿元、1713.52亿元和904.23亿元，分别同比上涨48.85%、10.79%、76.3%和16.52%。

　　再看资产质量指标拨备覆盖率，2022年末至2024年末，上海银行拨备覆盖率分别为291.61%、272.66%和269.81%，持续下跌，累计下跌达21.8个百分点。

　　而据银行业保险业主要监管指标数据，2022年末至2024年末，我国商业银行拨备覆盖率分别为205.85%、205.14%、211.19%，累计上涨5.34个百分点。