当机器学会思考时，人心的距离才是最后壁垒

　　最近关于AI的讨论太多了，还有很多粉丝留言说，AI来了，以后我们城商行在面对大行的竞争时，是不是更被动了，尤其国有大行与股份制银行凭借千亿级科技投入筑起技术高墙，我们这点家底，怎么跟得上？

　　但请先别慌。真正的护城河，从来不在技术军备竞赛的绝对规模，而在于你是否能将自己“小而美、小而精”的禀赋，发挥到极致。

　　数据背后的真相：投入分化，但机会均等

　　2025年，银行业金融科技投入预计高达3338.5亿元，同比激增38%，其中超七成涌向AI、大模型与智能体。表面看，这是巨头的游戏——上海银行以25.19亿元居城商行投入榜首，珠海华润银行、北部湾银行科技投入占营收比超6%，已属佼佼者。

　　然而，另一组数据揭示了不同的逻辑：2025年金融行业大模型中标项目达587个，银行业以290个项目占据半壁江山。这不再是“拥有大模型”，而是“用好大模型”的竞赛。对于城商行，胜负手不在算力堆砌，而在场景深耕。

　　你的护城河：深植于脚下的土地

　　城商行的真正优势，是大型银行难以复制的“在地化”能力。这具体体现在三个层面：

　　第一，区域产业的深度绑定。吉林银行借助AI、物联网与区块链技术解析本地粮食产业链数据，创新推出“吉粮易贷”，形成产业数据驱动信贷的精准模式。青岛银行则围绕海洋经济，推出“养殖周期贷”，与产业协会共建白名单，实现风险与效率的平衡。你的信贷员可能比任何算法都更清楚，本地榨菜厂的收购季资金缺口在哪个月。

　　第二，政银企生态的协同共建。 重庆银行资产规模突破万亿后，其核心战略仍是深耕成渝地区。该行牵头发起“陆海新通道金融服务联合体”，整合80家成员单位，通过生态构建将西部物流转化为“资金流”。城商行与地方政府、本地国企的长期信任与协同网络，是任何外来技术方案无法快速移植的软实力。

　　第三，差异化赛道的坚定聚焦。 在“科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融”五篇大文章中，城商行无需面面俱到。南京银行深耕跨境电商金融，创新推出“出口快贷2.0”产品，为外贸企业提供基于数字化风控的纯信用贷款，最高额度达1000万元。该产品通过智能化风控模型实现快速授信审批，企业扫码申请后最快可实现资金当日到账，有效解决了出口型小微企业的融资难题；承德银行聚焦绿色金融，其绿色贷款推动年碳减排6.9万吨。选择一个与区域经济禀赋共振的赛道，做深做透，就能构筑壁垒。

　　人文温度：AI是帮手，不是对手

　　中央财经大学中国金融科技研究中心主任张宁指出，人才培养是中小银行智能化发展的关键，更是“人情味”体现的重点。

　　重庆银行西安分行的故事很有代表性。2011年刚入陕时，这家“外地来的银行”面对的是需要从零开始建立认知的市场。他们的办法很“笨”——直接把金融服务台搬进社区，夏日送清凉，端午办茶会，用最朴素的“大白话”一遍遍讲存款保险、算利息收益。2025年，该行表内存贷款及同业推荐资产总规模近千亿元，美元存款新增近8000万元。这样的成绩，靠的不是算法，而是信任。

　　当河北银行的AI系统10分钟生成一份尽调报告，当重庆银行的客户经理用六年时间陪跑一家企业——这恰恰构成了城商行未来的完整图景：AI负责提效率，人负责给温度。

　　蚂蚁数科AI业务总裁余滨在2025金融街论坛上透露，当前不少城商行正积极拥抱金融大模型与智能体技术，寻求业绩突围。

　　台州银行的实践提供了生动范例。这家深耕小微金融的银行，通过AI驱动的数据治理平台，将小微贷款审批决策时效提升40%，客户服务响应时间缩短50%。更值得关注的是，他们推出的“生意圈·数慧工厂”系统，帮助制造型企业完成数字化改造，让工厂主能随时随地手机查看生产进度，实现了从“金融服务”向“赋能行业”的跃迁。AI在这里不是替代人工，而是让客户经理有更多时间深入企业，提供更有温度的服务。

　　务实路径：轻量投入，重场景融合

　　对于科技预算有限的城商行，盲目追逐大模型并不可取。务实的选择是“轻量化投入+生态合作”。

　　技术路径上，可借助DeepSeek等开源模型，将大模型本地化部署成本控制在百万区间，在智能客服、信贷校验等高频场景快速落地。

　　组织变革上，可学习郑州银行的“AI+业务双导师制”，让科技人员深入一线项目，业务人员掌握基础数据能力，打破技术与业务的“两张皮”。

　　创新模式上，宁波银行上海分行通过“运营智能应用平台项目”深度融合大模型技术与银行运营场景，构建智能运营决策体系，其项目荣获长三角金融科技创新与应用全球大赛2025年度AI应用优秀奖，证明了小步快跑、聚焦场景的有效性

　　北京银行推出数字人“京小宝”，重庆银行构建“重银晓AI”平台，这些探索有价值，但内核仍是工具应用。城商行的终极命题，不是成为技术最炫的银行，而是成为最懂本地经济的银行。

　　AI来了，它不该让你慌张于技术差距，而应帮助你放大本就存在的区域洞察、生态协同与特色定位。

　　将AI作为深耕本地的“显微镜”与“连接器”，而非盲目攀比的“望远镜”。

　　我想，面对AI浪潮，真正的底气并非来自最前沿的模型，而是源于对本地经济的深刻理解与共生。服务好我们脚下的这片土地，便是城商行最深的护城河。