今年九月，金融圈一则突发消息引发行业内外关注， 中信银行 总行国际业务部总经理张琳突然失联，至今仍下落不明。

　　张琳隐藏在职业光环下的争议过往与复杂经历，让这起失联事件变得更加扑朔迷离。

　　美女高管失联事件映射了 中信银行 的经营现状。在行业整体承压的背景下，这家改革开放后成立的股份行正站在扭转颓势的十字路口。

　　“消失”的部门总

　　9月24日， 中信银行 总行国际业务部总经理张琳近期被曝失联，至今仍没有消息。

　　张琳的消失此前毫无征兆，其最后一次公开露面是9月13日， 中信银行 与 北京首农食品集团有限公司 举行高层会谈并签署战略合作协议。

　　图： 中信银行 总行国际业务部总经理张琳

　　除了张琳之外， 中信银行 副行长贺劲松、首农食品集团董事长薛刚、总经理袁浩宗也出席了本次签约仪式。

　　再早几天，9月5日，国机工程集团财务总监带领团队，前往 中信银行 与张琳及国际业务部团队进行交流，会谈主题是跨境金融的创新发展以及海外项目的协同合作。

　　耐人寻味的是，9月22日国机工程集团已在其公众号上删除了相关报道。

　　一般来说，部门总经理不会出现在银行的财务报告上，但是张琳时常作为部门管理人员出现在新闻报道中，而近年来由于其干练、衣着考究的形象，经常被冠以“美女部门总经理”的头衔。

　　图：2019年， 中信银行 原行长孙德顺落网

　　同时，张琳的职业履历在 中信银行 内部一直充满争议。这位70后高管堪称“老中信人”，职业起点并非传统金融业务，早期在该行从事人力资源相关工作。

　　且曾担任 中信银行 人力资源部“一把手”，全面负责全行员工招聘、薪酬体系搭建、职级晋升体系设计等核心工作。

　　据知情人士透露，张琳早年从基层人事专员做起，凭借出色的沟通能力和执行力逐步晋升，曾任人力资源部核心科室负责人，主管干部考核与任免事务，是当时行领导倚重的“心腹”。

　　这段人力资源领域的工作经历，对张琳后续的职业发展影响深远。不仅让她对银行内部组织架构、人员关系网络有着远超普通业务岗的熟悉度，也为其后续在跨部门调动中积累了一定的资源基础。

　　随着职业发展调整，张琳从人力资源领域转向培训管理岗位，并在2009年迎来首次公开亮相，并以 中信银行 培训中心总经理的身份出席银行业人才发展高峰论坛。

　　图：过去一年，该行还有两名部门副总被查

　　彼时，她面临的挑战极具考验：手下核心团队仅7人，却要统筹全行2万余名员工的培训工作，覆盖从基层柜员到总行中层管理者的全层级，培训内容既包括基础业务操作，也涉及高管战略思维提升。

　　笔者注意到，张琳的失联并非孤立事件。7月10日，该行财富管理部副总经理袁东宁涉嫌严重违纪违法被查；2024年9月，资产管理业务中心原副总裁罗金辉因涉嫌严重职务违法被查。

　　这意味着，一年时间里， 中信银行 已经有三位一级部门负责人接连“出事”。

　　内控失守，漏洞百出

　　上个月， 中信银行 同样因为一个“危机事件”登上了热搜。

　　郑州市民郭先生“未贷款却遭 中信银行 催收”在行业内引发关注，而 中信银行 工作人员表示，“逾期贷款”信息其实事关该行的另一名客户李某，只不过这笔贷款所留电话为郭先生的号码，所以才会将催还“逾期贷款”的信息发给了郭先生。

　　图：当事人郭先生提供的截图信息

　　时隔数日，该催收乌龙事件迎来新进展， 中信银行 回应口径也发生变化。据悉， 中信银行 郑州分行再次回应此事，表示在 中信银行 总行技术部门协助下，他们找到了最终原因。

　　一名借款人与郭先生同名同姓，借款人贷款逾期后一直联系不上，也无法联系上借款人所留的紧急联系人电话。工作人员便在一个第三方平台上通过名字查询，误操作将郭先生的联系方式录入行内，导致了催收“逾期贷款”的错误情况。

　　图： 中信银行 三季报营收情况

　　至于此前口径， 中信银行 郑州分行解释，李某之前在 中信银行 开户时，留的是郭先生电话，但是后期变更过几次电话，跟这笔逾期未还的贷款没有任何关系。

　　事实上，曾被 中信银行 反复催收的郭先生，在 中信银行 并无任何贷款。对此， 中信银行 向郭先生表示歉意，同时也承认贷后催收行为不当，没有进一步跟身份证号或者其他的一些信息来匹配。

　　笔者认为，就银行贷后管理而言，出于审慎原则和合规要求，一般都会对催收对象的信息进行准确核实，出现乌龙催收的概率较小。毕竟催收无关第三方，不仅侵害了用户权益，而且也易造成声誉受损。

　　如果 中信银行 回应如实，那么其贷后催收合规性确实存疑，催收管理应优化改进。这样的“乌龙”事件，不要说股份行了，就是放眼整个银行业，也是非常罕见。

　　图： 中信银行 三季报资本充足率

　　这件事毫无疑问击穿了 中信银行 的内控底线，银行的风险控制是一个贯穿贷前、贷中、贷后的全流程体系，任何一个环节的松懈，都可能导致全线失守。

　　截至本文发稿，该行已累计收到11张单笔金额超100万元的罚单，总罚款金额逾3700万元，这一数字在全行业仅次于 中国农业发展银行 的13张，成为金融监管重点"关照"对象。

　　从信贷违规到外汇管理疏漏，从数据报送瑕疵到理财产品乱象，这张罚单地图暴露出 中信银行 在多个业务领域的合规短板。

　　冲击十万亿的增长困局

　　企百科信息显示， 中信银行 成立于1987年4月20日，注册资本为489.35亿元，法定代表人是方合英，其也是该行董事长。

　　图： 中信银行 企百科工商信息

　　从三季报数据来看，这家资产规模逼近10万亿元的股份制银行，也在战略转型中面临着增长困局。

　　从三季报数据来看，该行前三季度实现营收1565.98亿元，同比下降3.46%，其中第三季度营收降幅扩大至4.43%；归母净利润增长3.02%，达到533.91亿元，第三季度增速进一步升至3.53%。

　　从 中信银行 2025年三季报的财务数据来看，作为银行业的核心收入来源，净利息收入与非息收入双双承压，背后是息差收窄、资产结构失衡等深层次问题的集中爆发。

　　净息差的大幅收窄，是营收下滑的首要推手。2025年三季报显示， 中信银行 的净息差降至1.63%，较2024年同期下降16个基点，在9家A股上市股份行中降幅最大。

　　图： 中信银行 近五年三季报业绩情况

　　作为对比， 招商银行 、 平安银行 、 兴业银行 的息差降幅均未超过14个基点， 民生银行 甚至实现2个基点的微增。

　　资产质量方面，截至报告期末，该行不良贷款余额669亿元，较上年末增加4.54亿元；但不良贷款率维持1.16%，与上年末持平。从数据关联看，不良余额增长主要源于贷款规模自然扩张，并非整体资产质量的恶化。

　　细分业务看，公司信用卡业务作为个人信贷的核心板块，已呈现明显的增长疲态。截至9月末， 中信银行 信用卡贷款余额4649.20亿元，较上年末减少237.96亿元，同比下降4.87%，成为各项贷款中唯一出现负增长的细分领域。

　　图：三季报不良贷款率情况

　　受信贷规模收缩影响，信用卡利息收入大概率出现下滑，而在行业普遍压降手续费的监管导向下，中间业务收入增长也面临较大压力。

　　业绩承压的背后，是整个信用卡行业的结构性调整。随着监管趋严、居民消费习惯转变以及市场饱和度提升，国内信用卡发卡量和授信总额已连续多个季度呈现下滑态势。

　　在这样的行业背景下， 中信银行 信用卡业务未能有效抵御市场波动，业务规模的收缩反映出其在客户留存、产品竞争力等方面存在明显短板。

　　与业绩下滑形成鲜明对比的是， 中信银行 信用卡业务的投诉量居高不下，暴露出服务质量与合规管理的诸多漏洞。截至目前，黑猫投诉平台上 中信银行 累计投诉量已超1.6万条，其中信用卡相关投诉占比颇高， 暴力 催收、信息泄露等问题成为投诉焦点。

　　图： 中信银行 在第三方平台收到大量投诉

　　随着国内信用卡市场从增量扩张进入存量竞争阶段， 中信银行 的困境，本质上是整个行业转型阵痛的缩影。

　　结束语

　　在金融强监管常态化的背景下， 中信银行 的案例为同业敲响警钟。对于任何一家银行来说，转型之路都非易事。

　　行业竞争日趋激烈，不仅国有大行凭借资金成本优势抢占市场份额，其他股份行也在产品创新、场景拓展等方面加大投入。

　　中信银行 的“十万亿”或许就在眼前，但想要实现更高目标，还面临着不小挑战。

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