从3881.34亿养老金受托到2.8亿社保卡用户，从109.1%个人客户增长到108.5%养老贷款增速，农业银行的养老金业务正在从“单一服务”转向“全生态布局”。

　　2025年，农业银行养老金业务交出了一份“规模领先、增速迅猛、结构优化”的亮眼成绩单：养老金受托管理规模3881.34亿元，同比增长22.6%；养老金托管规模突破2万亿元大关，跻身国有大行万亿俱乐部；个人养老金服务客户数较上年末增长109.1%，缴存金额增长101.5%，增量同业领先。在人口老龄化加速、养老“三支柱”体系全面落地的背景下，农业银行正通过“社保卡+年金+个人养老金+产业金融”四轮驱动，构建覆盖全生命周期的养老金融服务生态。

　　更值得关注的是其业务结构的深度优化——实体社保卡和电子社保卡用户数分别达2.8亿户、2.1亿户，均居同业首位；养老产业贷款余额231.6亿元，较上年末增长108.5%；建成3,300家适老化服务示范网点，服务网络覆盖城乡。在“打造人民满意的养老金融特色银行”战略目标指引下，农业银行正从“养老金融产品提供商”向“养老综合服务商”全面转型。

　　01 规模与地位：3881亿受托与2万亿托管的“双轮驱动”

　　“养老金受托管理规模3881.34亿元，增速22.6%”的受托业务。截至2025年末，农业银行养老金受托管理规模达3881.34亿元，较上年末增长22.6%。这一规模在国有大行中位居前列——中国银行养老金受托资金规模3180.33亿元，农业银行以3881.34亿元领先，体现了在养老金受托管理领域的专业能力。

　　“养老金托管规模突破2万亿元”的托管业务。农业银行养老金托管规模突破2万亿元大关，与建设银行（2.06万亿元）共同跻身国有大行养老金托管“2万亿俱乐部”。工商银行以超5.9万亿元管理规模位列行业第一，邮储银行超3.5万亿元，交通银行3.41万亿元，农业银行稳居行业第一梯队。

　　“实体社保卡2.8亿户、电子社保卡2.1亿户，均居同业首位”的客户基础。农业银行实体社保卡客户数达2.8亿户，电子社保卡用户数2.1亿户，两项指标均居同业首位。庞大的社保卡用户群体为养老金业务提供了坚实的客户基础，构筑了“社保+金融”的融合服务生态。

　　“个人养老金服务客户数位居行业第一梯队，增量同业领先”的第三支柱。农业银行个人养老金服务客户数位居行业第一梯队，增量同业领先。2025年个人养老金制度由36个先行试点城市推开至全国，农业银行抓住政策机遇，实现个人养老金客户爆发式增长。

　　“养老产业贷款余额231.6亿元，增长108.5%”的产业支持。截至2025年末，农业银行养老产业贷款余额达231.6亿元，较上年末增长108.5%。这一增速在上市银行中表现突出，体现了农业银行对养老产业的全方位支持。

　　02 三大支柱：从基本养老保险到个人养老金的“全覆盖”

　　“第一支柱：2.8亿社保卡用户构筑服务基础”的广泛覆盖。农业银行通过2.8亿实体社保卡和2.1亿电子社保卡用户，深度参与基本养老保险服务。社保卡不仅是养老金发放的载体，更成为连接社保与金融服务的桥梁，为养老金业务提供了天然的流量入口。

　　“第二支柱：企业年金与职业年金双轮驱动”的机构服务。在第二支柱领域，农业银行精准发力，聚焦机关事业、金融同业、核心企业三大客群，推动企业年金受托和托管业务量质齐升。以山东分行为例，2025年末企业年金托管规模达463亿元，体现了区域市场的深耕能力。

　　“第三支柱：个人养老金客户增长109.1%”的爆发式增长。2025年个人养老金制度全面落地，农业银行个人养老金服务客户数较上年末增长109.1%，缴存金额增长101.5%。这一爆发式增长得益于政策推动和银行营销的双重驱动，农业银行在个人养老金市场占据领先地位。

　　“三大支柱协同发展”的战略布局。农业银行持续助推养老金融“三大支柱”体系覆盖，通过社保卡服务夯实第一支柱基础，通过年金业务拓展第二支柱市场，通过个人养老金抢占第三支柱先机。三大支柱协同发展，构建了完整的养老金融服务体系。

　　“多层次、多支柱养老保险体系建设”的政策响应。农业银行积极贯彻落实党中央、国务院关于健全多层次、多支柱养老保险体系的各项决策部署，通过加快统筹布局、组建专业团队等方式，不断丰富个人养老金产品功能，稳妥有序推动试点工作。

　　03 产品体系：从“农银顺心”到“农情颐养宝”的多元供给

　　“‘农银顺心’养老理财产品品牌”的统一标识。农银理财积极构建多层次养老金融产品体系，以“农银顺心”为统一品牌，提供固定收益类、混合类等多种投资策略选择。截至2025年一季度末，农银理财养老理财产品2只、个人养老金理财产品已扩容至7只，实现1-3年重点期限全覆盖。

　　“‘农情颐养宝’按月领取型产品系列”的创新突破。农业银行创新推出“农情颐养宝”按月领取型产品系列，优选纳入创新型基金、保险、理财等产品。这一产品系列满足了退休人员按月领取养老金的需求，体现了产品设计的精细化。

　　“个人养老金理财产品7只，1元起购”的低门槛设计。农银理财的个人养老金理财产品起购金额低至1元，降低了投资门槛。低门槛设计有助于扩大个人养老金的覆盖面，让更多普通民众能够参与第三支柱养老保障。

　　“农银人寿专属商业养老保险产品入驻电子社保卡平台”的渠道创新。经人力资源和社会保障部批准，“农银人寿百岁人生(A款)”专属商业养老保险产品正式入驻电子社保卡平台，为超10亿的电子社保卡用户提供安全稳健、多重保障、投资灵活的养老保险服务。这一创新将保险产品与社保平台深度融合，拓展了服务渠道。

　　“全品类产品供给”的完整体系。农业银行致力于构建“全品类产品供给、全渠道适老化服务、多层次产业支持、多维度客群经营、多场景生态建设”的服务体系。在产品供给方面，涵盖养老储蓄、理财、基金、保险等多种类型，满足不同风险偏好和养老需求的客户。

　　04 服务生态：3300家适老化网点与“四位一体”服务体系

　　“建成3,300家适老化服务示范网点”的物理渠道。农业银行建成3,300家适老化服务示范网点，为老年客户提供更加便捷、安全的金融服务环境。适老化网点的建设体现了农业银行对老年客群的重视和服务能力的提升。

　　“升级手机银行‘养老社区’”的线上渠道。农业银行升级手机银行“养老社区”，为老年客户提供更加友好、易用的线上服务界面。线上渠道的适老化改造，让老年客户能够享受数字金融的便利。

　　“畅通远程银行‘爱心热线’，累计提供‘一键通’服务800万人次”的远程服务。农业银行畅通远程银行“爱心热线”，累计提供“一键通”服务800万人次。远程服务解决了老年客户出行不便的问题，提高了服务可及性。

　　“提供上门服务‘贴心连线’，为长辈客户提供上门服务130万次”的延伸服务。农业银行提供上门服务“贴心连线”，为长辈客户提供上门服务130万次。上门服务体现了农业银行的人文关怀和服务温度。

　　“‘四位一体’适老化服务体系”的完整架构。农业银行不断优化“四位一体”适老化服务体系，涵盖物理网点、线上渠道、远程服务、上门服务四个维度。这一体系实现了对老年客户的全方位服务覆盖，提升了服务体验。

　　05 行业比较：国有大行养老金融的“差异化竞争”

　　“工商银行管理各类养老金规模超5.9万亿元”的行业龙头。工商银行继续发挥“国家队”主力军作用，截至2025年末，该行管理各类养老金规模已突破5.9万亿元，位列行业第一。工商银行在养老金管理规模上保持绝对领先。

　　“邮储银行养老金金融规模超3.5万亿元”的零售优势。邮储银行养老金金融规模超3.5万亿元，依托广泛的网点布局和庞大的个人客户基础，在养老金零售业务方面具有独特优势。

　　“建设银行养老金托管规模2.06万亿元，建信养老金二支柱资产管理规模7233.35亿元”的专业化运营。建设银行养老金托管规模为2.06万亿元，增幅达16.87%，其中建信养老金二支柱资产管理规模为7233.35亿元，同比增长15.36%。建信养老金作为专业的养老金管理公司，在第二支柱领域具有专业化优势。

　　“中国银行企业年金个人账户管理数达459.73万户”的账户优势。中国银行在年金业务上发力，企业年金个人账户管理数达459.73万户，养老金受托资金规模达3180.33亿元，同比增长22.75%。中国银行在企业年金个人账户管理方面具有规模优势。

　　“农业银行养老金受托管理规模3881.34亿元领先中行”的受托优势。农业银行养老金受托管理规模达3881.34亿元，增速为22.6%，在国有大行中领先中国银行（3180.33亿元）。农业银行在养老金受托管理领域具有较强的竞争力。

　　06 战略定位：从“产品提供商”到“生态构建者”的转型

　　“打造‘人民满意的养老金融特色银行’”的战略目标。农业银行提出要以打造“人民满意的养老金融特色银行”为目标，致力于构建“全品类产品供给、全渠道适老化服务、多层次产业支持、多维度客群经营、多场景生态建设”的服务体系。这一战略目标体现了农业银行在养老金融领域的雄心。

　　“主动服务积极应对人口老龄化国家战略”的政治站位。农业银行主动服务积极应对人口老龄化国家战略，深化业务布局，推动市场培育，助力年金制度覆盖面持续扩大，业务规模保持稳健增长。通过服务国家战略，农业银行将养老金融业务提升到新的高度。

　　“持续完善产品服务供给，持续强化项目运作管理”的专业能力。农业银行持续完善产品服务供给，持续强化项目运作管理，不断满足客户多元化服务需求，为多层次、多支柱养老保险体系建设贡献力量。专业能力是养老金融业务发展的基础。

　　“建立全流程个人养老金服务”的系统支撑。农业银行高度重视个人养老金业务上线各项准备工作，已开发建成从开户、缴存到支取、投资交易的全流程业务系统。系统支撑是个人养老金业务顺利开展的技术保障。

　　“打通柜面、移动PAD、手机银行、微信公众号、微银行等服务渠道”的渠道矩阵。为方便公众办理个人养老金业务，农业银行集中精锐研发力量，打通了柜面、移动PAD、手机银行、微信公众号、微银行等服务渠道，搭建起线上线下联动互通的“矩阵式”服务体系。多渠道服务提高了业务办理的便利性。

　　07 区域实践：从山东到广东的“差异化探索”

　　“山东农业银行企业年金托管规模达463亿元”的区域深耕。至2025年末，山东农业银行企业年金托管规模达463亿元，服务社保卡客户2456.3万户，个人养老金客户269万户。山东分行作为区域代表，展现了农业银行在养老金业务区域深耕的成果。

　　“落地社保卡即时同号换卡等三大标杆项目”的服务创新。山东农业银行落地社保卡即时同号换卡等三大标杆项目，提升客户社保卡办理体验与满意度。服务创新提高了客户满意度和业务办理效率。

　　“作为首批成员单位加入山东省企业年金发展联盟”的政银合作。山东农业银行作为首批成员单位加入山东省企业年金发展联盟，积极参与省人社厅12333统一咨询日活动，全面推进养老第三支柱个人养老金政策。政银合作为养老金业务发展创造了良好的政策环境。

　　“农行广东分行企业年金受托规模达12.33亿元”的增量突破。在第二支柱年金业务领域，农行广东分行精准发力，聚焦机关事业、金融同业、核心企业三大客群，推动企业年金受托和托管业务量质齐升。2025年末，该行企业年金受托规模达12.33亿元，较年初新增3.25亿元。

　　“为职场人士的退休生活增添‘稳定器’”的价值定位。农行广东分行的企业年金业务为职场人士的退休生活增添“稳定器”。这一价值定位体现了养老金业务的社会意义和民生价值。

　　08 挑战与展望：从“规模扩张”到“价值深耕”的转型之路

　　“人口老龄化加速”的市场机遇。随着我国老龄化进程加速，养老金融成为国家战略布局的关键一环。人口老龄化为养老金融业务带来了巨大的市场机遇，农业银行需要抓住这一历史性机遇。

　　“个人养老金制度全面落地”的政策红利。2025年个人养老金制度由36个先行试点城市推开至全国，成为该业务全面落地首年。低基数效应叠加银行发力营销，推动个人养老金开户数与缴存额实现爆发式增长。农业银行个人养老金服务客户数较上年末增长109.1%，缴存金额增长101.5%。

　　“养老产业贷款余额231.6亿元，增长108.5%”的产业支持。农业银行强化多层次产业支持，积极落实人民银行服务消费与养老再贷款政策，截至2025年末，养老产业贷款余额达231.6亿元，较上年末增长108.5%。养老产业贷款的高速增长，体现了农业银行对养老产业的全方位支持。

　　“适老化服务体系建设”的客户体验。农业银行建成3,300家适老化服务示范网点，升级手机银行“养老社区”，畅通远程银行“爱心热线”，提供上门服务“贴心连线”。适老化服务体系建设提升了老年客户的金融服务体验。

　　“从‘养老金融产品提供商’向‘养老综合服务商’转型”的战略方向。农业银行正以打造“人民满意的养老金融特色银行”为目标，构建起覆盖产品、服务、产业、客群与生态的全方位养老金融服务体系。这一转型标志着农业银行养老金融业务从单一的产品销售向综合服务生态的升级。

　　“智慧银行建设赋能养老金融”的科技支撑。农业银行全力实施智慧银行建设，推动数字经营模式更加成熟。在客户服务、风险防控、内部管理等领域持续推动AI规模化应用，不断完善AI应用能力体系，有效提升金融服务精准性与普惠性。科技赋能将为养老金融业务发展提供强大支撑。

　　从3881.34亿养老金受托到2.8亿社保卡用户，从109.1%个人客户增长到108.5%养老贷款增速——农业银行养老金业务2025，展现了一家国有大行在人口老龄化加速、养老“三支柱”体系全面落地的背景下，通过“社保卡+年金+个人养老金+产业金融”四轮驱动实现养老金融业务高质量发展的战略路径。

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