习近平总书记指出，没有农业农村现代化，就没有整个国家现代化。必须坚持不懈夯实农业基础，推进乡村全面振兴。“十四五”期间，邮储银行全面贯彻落实党中央、国务院关于乡村振兴工作的决策部署，坚守服务“三农”、城乡居民和中小企业的定位，以“三农”金融数字化转型、集约化运营为主线，创新农村普惠金融服务模式，提升乡村振兴金融服务能力，全方位强化涉农金融风险防控，勇担服务乡村振兴主力军。截至2025年9月末，涉农贷款余额2.47万亿元，较2020年末增长约万亿元，占各项贷款的比重居国有大行前列。立足资源禀赋打造邮储特色的农村普惠金融模式邮储银行客户经理走访脐橙种植基地，提供金融支持。邮储银行紧扣乡村振兴战略重点，结合农业农村金融需求变化和金融科技发展趋势，依托线下网络优势和线上科技力量，蓄势精进、守正创新，打造形成了“三农”主动授信、信用村建设、特色产业服务、邮银“四流解三难”等特色模式，不断拓宽农业农村融资渠道。一是创新“三农”主动授信模式。邮储银行长期扎根乡村、服务农户，在农村市场积累了深厚的客户基础和数据资源。近年来，依托智能风控技术，构建风险预测模型，对行内6亿多存量客户进行数据画像和深度分析，精准识别潜在优质客户，批量生成主动授信客户名单。搭建多渠道、立体式的总部直客运营体系，设计对客友好的贷款办理流程，支持客户在手机银行“一键申请”“随支随用”，大幅简化信贷手续，提升农村客户的服务体验。截至2025年9月末，“三农”主动授信项目累计放款约100万客户，贷款结余超2000亿元。二是推进数字化农村信用体系建设。为了让更多农户“信用变资产”，邮储银行充分发挥线下网络力量，积极对接地方政府，打通县、乡、村服务通道，整县、整镇推进信用村建设工作。依托村支两委和乡贤能人地熟、人熟优势，进村入户采集信息，将有意愿、符合条件的农户评为信用户。通过“线上+线下”“人工+科技”结合的方式，在全国建成超30万个信用村，评定超千万信用户。全面发挥数据要素价值，按照“内部挖掘+外部对接”的思路，创新“一次核定、随用随贷、余额控制、循环支用、动态调整”的授信方式，向农户提供无担保、无抵押的小额信用贷款。截至2025年9月末，全行信用村小额贷款规模近8000亿元。三是创新推进特色产业精准服务。邮储银行把产业振兴作为服务乡村振兴的重要着力点，大力推广“一业一策”的产业贷服务模式，助力县域富民产业高质量发展。一方面，制定县域富民产业专属业务方案。根据县域产业的经营特点、金融需求、用款周期等情况，因地制宜为全国1000多个特色产业集群和超80个龙头企业制定专属业务方案，匹配额度、期限、还款方式等贷款要素，精准助力县域富民产业升级。另一方面，建立“邮e链”数智“三农”金融服务平台。秉持开放银行理念，将金融服务嵌入农业农村生产生活场景，敏捷接入场景数据资源，打造“通用+特色”风控体系，推动金融服务向“线上化”转变。截至2025年9月末，面向个人客户的产业贷余额超3500亿元，“十四五”期间累计服务超80万户。四是打造邮银“四流解三难”模式。邮储银行与中国邮政在农村地区具有多元业态和广泛的客户触达网络，形成了商流、物流、资金流、信息流“四流合一”禀赋。近年来，邮银双方深化协同合作，围绕“村社户企店”农村五大客群，进一步整合各板块资源，着力破解农村融资难、物流难、销售难“三难”问题。一方面，积极开展“邮政惠农进万村”活动。聚焦产业强村和人口大村，邮银协同精准开展农村客户走访，依托邮政遍布城乡的服务网络，进一步延伸农村金融服务触角，为广大农村客户提供“金融+寄递+电商”综合服务。另一方面，体系化服务重点乡村产业。筛选300个总部级重点产业，联合中国邮政制定金融、电商、寄递专属服务解决方案，以电商为牵引、寄递为支撑、金融为保障，带动千乡万村小产业融入经济大循环，助力千家万户小农品对接全国大市场。突出创新驱动深化三农金融运营体系变革“十四五”以来，邮储银行坚持精细化管理，以金融科技赋能为抓手，推动“三农”金融作业流程、运营体系、经营模式全面升级，致力于打造更加标准、更加高效、更加智能的服务体验，推动“三农”金融服务提质降本增效。一是推动“三农”金融产品和流程现代化改造。一方面，推动“三农”金融产品体系重塑，打造“授信逻辑统一、客群分类统一、业务流程统一、系统底座统一、风控标准统一”的“三农”金融产品体系，对贷前调查、审查审批等环节进行标准化改造，提高信贷服务的作业效率。另一方面，以移动展业设备为载体，积极推动“三农”金融作业流程数字化改造，实现小额贷款从申请、审批、放款到贷后全流程线上化、无纸化。客户经理携带移动展业设备，即可现场为农户办理信贷业务，持续扩大偏远地区农村金融服务的覆盖广度。二是打造集约化的“三农”金融运营体系。把集约化运营作为作业效率提升、运营成本有效压降的重要抓手，加快推进审查审批和贷后管理集中运营。审查审批方面，推动超半数分行小额贷款审查审批在总部集中，通过统一作业标准、强化队伍建设，在实现岗位有效制衡的同时，不断提高审查审批作业质效。贷后管理方面，实现36家分行非现场贷后集中管理，通过整合贷后触客流程、优化风险预警规则，不断提高贷后管理的精准度和有效性。同时，积极运用智能外呼、移动互联等技术，推广客户自主贷后模式，提高贷后管理的科技替代程度，进一步为一线人员减负。三是推动“三农”金融业务经营模式升级。做好客户经营是一项长期性、系统性工作。近年来，邮储银行建设数字“三农”平台，强化客户全生命周期运营。一方面，把数字“三农”平台打造成客户经理的移动作业工具，充分运用大数据与地图技术，为客户经理提供外出路径规划，提供针对性的产品服务策略，强化客户“一站式”全生命周期服务。另一方面，把数字“三农”平台打造成管理人员的市场开发管理工具，助力各级机构实时监测辖内业务情况，实施针对性指导，提升客户专业服务水平。加强风险防控护航“三农”金融业务行稳致远一是锻造数智化风险管控能力。当前，大数据等技术正深刻改变传统的风险管理模式。邮储银行积极推动风险管理数智化转型。广泛引入农业补贴、工商司法等外部数据，完善数据交叉验证机制，实现对小农户和新型农业经营主体的精准画像，不断提高风控水平。全面优化“三农”金融风险规则策略，贷前及时识别、屏蔽高风险客户，贷后及时预警、退出潜在风险客户。对于存量不良客户，及时开展画像回检，提取风险预警数据，筛选高风险特征业务，深入开展风险排查和业务检查，增强风险主动揭示能力，赋能业务高质量发展。二是健全涉农风险分担和化解机制。做好“三农”金融服务，必须加强合作、协同共进，才能行稳致远。邮储银行积极搭建多方合作平台。一方面，深化与全国农担体系的合作。把银担合作作为协同支农的重要支点，创新专项产品、推进系统对接、优化业务流程，并举办联合服务行动，加大银担贷款推广和投放力度，携手共同助力乡村全面振兴。另一方面，推进与保险体系合作。探索利用农业保险数据，直接核验客户的经营规模与真实性，助力农民增强风险抵御能力。同时，不断丰富纾困政策，对于暂时面临困难、仍有经营意愿和能力的客户，综合运用续贷、展期等措施，帮助客户共渡难关。三是加大“三农”金融队伍建设力度。以信心建设、文化建设、能力建设为核心，全面加强“三农”客户经理建设。积极开展劳动竞赛、风采展示等系列活动，为客户经理提供更多展示的舞台，营造争优创先、比学赶超的良好氛围，不断增强客户经理的专业能力和发展信心。积极推动阳光信贷文化建设，加强对客户经理道德风险、职业操守的管理，打造一支责任感强、效率高、专业素质过硬的客户经理队伍，增强线下风险识别能力。增配农村地区管村客户经理，实施“谷穗计划”三年培养行动，搭建“内训师+播种者”培训师资队伍，总分联动研发标准化精品课程，加大客户经理能力培训力度，保障“三农”金融业务健康发展。强国必先强农，农强方能国强。站在“十四五”与“十五五”的历史交汇点上，邮储银行将始终牢记国有大行使命，锚定建设农业强国目标，坚持实干担当、接续奋斗，以高质量金融服务谱写乡村全面振兴新篇章，为推进中国式现代化、农业农村现代化作出新的更大贡献。责任编辑：董方冉