近日，监管信息显示，中山金融监管分局正式批复同意广州银行股份有限公司信用卡中心中山分中心终止营业。加之此前江门分中心已于1月前后关停，广州银行成为首个对信用卡分中心进行实质性收缩的城商行。

　　根据2024年年报统计显示，2024年末广州银行信用卡贷款余额约为704.4亿元，较上年末减少155.8亿元；零售贷款余额约1571.2亿元，同比下降约275.2亿元。

　　在信用卡行业整体步入存量博弈、盈利模式承压的背景下，这一举动是否会对其他中小银行形成示范效应，进而引发“跟风式”收缩，值得审视。一、信用卡业务困境加深，关闭分中心已成行业“止损”选择

　　近年来，信用卡行业发展环境发生根本性变化。

　　一方面，发卡量和交易规模增速明显放缓，居民杠杆趋稳、消费趋谨慎，信用卡从“规模扩张期”进入“精细运营期”；另一方面，不良率上行、资产质量压力加大，叠加息差收窄、监管趋严，信用卡业务的高成本、高风险属性日益凸显。

　　在此背景下，大行和股份行率先“瘦身”。交通银行、广发银行、民生银行等已陆续关闭或整合部分信用卡分中心，通过集中运营、后台合并来压降人力和管理成本。

　　这类机构体量大、客户基础广，即便收缩区域分中心，仍可依托总部和数字化渠道维持业务覆盖，其调整更多是效率优化和结构重塑。

　　二、城商行样本意义有限，难以简单复制为“行业趋势”

　　广州银行此次关闭中山、江门信用卡分中心，确实具有一定象征意义，但并不必然引发中小银行集体效仿。

　　与大行、股份行不同，城商行信用卡业务本就区域性强、规模有限，分中心的设立更多是基于本地获客、地推和风险管理需要。一旦区域业务贡献不足、成本收益倒挂，关闭分中心属于理性止损，而非战略性退出信用卡赛道。

　　更重要的是，中小银行之间差异显著。部分城商行、农商行信用卡规模虽小，但依托本地政务、民生场景，仍具备一定黏性和盈利空间；另一些银行则可能选择“轻量化信用卡”，不再设立实体分中心，而是并入零售条线或集中到总部运营。

　　因此，广州银行的做法更可能被视为个案调整，而非统一模板。

　　总体来看，信用卡分中心“去实体化、去扩张”是长期趋势，但是否关闭，取决于单体银行的战略定位、成本结构和区域竞争格局。

　　对中小银行而言，真正的分水岭不在于是否“关点撤面”，而在于能否在存量时代找到差异化、可持续的信用卡经营模式。