近年来，随着充电基础设施网络的不断完善和物流行业降本增效需求的升级，新能源货车凭借环保节能的优势成为运输行业绿色转型的主力。

　　然而，投保难、投保贵的“拦路虎”始终困扰着行业发展，即便在四部门联合出台相关指导意见后，这一堵点仍未根本破解，成为制约新能源货车规模化推广的关键瓶颈。

　　绿色转型遇阻

　　新能源货车投保困局凸显

　　新能源货车的经济性本是其核心竞争力。山东某食品配料商贸公司的核算数据显示，4米2纯电货车年运营4万公里的综合成本仅1.7万元，较燃油货车节省60%。

　　但这份成本优势却被高额保费轻易抵消，甚至出现企业因承受不起保费而重启燃油车采购的反转。

　　更令人忧心的是，个体车主的处境更为艰难，分期购车需购全险的硬性要求，让不少车主陷入“跑保险一月无果、背贷款无法上路”的绝境。

　　有记者走访发现，多家保险公司对新能源货车商业险明确拒保，仅承接交强险，个别公司甚至违反规定拒保交强险，与“愿保尽保”的政策要求相去甚远。

　　中国太平人寿保险有限公司工作人员：“新能源电动货车出不了（商业险）。”

　　大家财产保险有限责任公司工作人员：“新能源货车我们这边只能买交强险。”

　　永诚财产保险股份有限公司工作人员：“只能买交强险。”

　　阳光财产保险股份有限公司工作人员：“商业险承保不了，我们业务经理办不了。”

　　中华联合财产保险股份有限公司工作人员：“新车我们也是只能买交强险。”

　　记者了解过程中发现，除了商业险，个别保险公司还违反《机动车交通事故责任强制保险条例》中关于保险公司不得拒绝或者拖延承保机动车交通事故责任强制保险的规定，拒保交强险。

　　除了投保难，让车主无奈的还有投保贵。

　　车价10.5万元的新能源货车，商业险保费高达2万元，而同配置燃油车的交强险与百万保额三者险合计仅3590元，价差最高达5倍。

　　保费的悬殊让新能源货车的成本优势荡然无存，严重打击了市场购买积极性。

　　困局根源：

　　高赔付率下的多重风险叠加

　　新能源货车投保难、投保贵到底是什么原因呢？

　　保险公司的“惜保”并非无理取闹，背后是持续亏损的经营压力。

　　数据显示，2024年全国有38个新能源货车车系赔付率超100%，部分险企该业务赔付率更是高达178%，收100万保费需赔付178万的现实，让保险公司不得不采取收缩策略。

　　深层来看，高赔付率源于新能源货车的特殊风险属性。电池成本占车辆总价近半，且核心配件多需换新无法维修，推高了零整比；

　　货车运营场景复杂，颠簸路面易损坏电池，加之司机为还贷高频运营、疲劳驾驶等因素，进一步提升出险概率。多重因素叠加，让新能源货车成为保险赔付成本最高的车型。

　　多方协同破局：

　　监管、险企与车企共同发力

　　值得欣慰的是，破解困局的多方合力正在形成。监管层面，2025年四部门《指导意见》落地实施，明确建立高赔付风险分担机制和“车险好投保”平台，确保车主在常规渠道投保无门时可通过平台便捷投保，从制度上破解“投保难”。

　　行业实践中，险企开始主动创新，人保财险济宁分公司推出“车辆+人员+货物”三位一体保险产品体系，涵盖电池专属保障、灵活保额三者险等，还通过数字化升级实现“一键报价、线上投保”，小额案件24小时内赔付。

　　车企的技术升级与跨界合作更成为关键突破口。中国重汽通过高强度钢电池包骨架、场景化电池布置、标配AEB主动刹停系统等措施提升车辆安全性；

　　多家车企搭建车联网平台，开放运营数据与险企协同优化定价。人保财险与安盛的合作更将这种协同延伸至海外，为新能源货车“出海”保驾护航。

　　麦肯锡报告显示，随着技术进步与数据积累，2024年新能源车险综合成本率已降至107%，行业盈利拐点初现。

　　要彻底打通绿色运输的保险梗阻，仍需多方持续发力。监管部门应深化商业车险费率市场化改革，赋予险企更大定价权；险企需细化风险模型，实现精准定价；车企要持续降低车辆零整比与出险率；

　　政府可通过财政支持与监管引导，推动形成“风险共担、利益共享”的产业生态。唯有产业链各环节协同发力，将政策红利转化为市场活力，才能让新能源货车摆脱投保困境，真正驰骋在绿色发展的大道上。